5 tipov, ako predísť exekúcií alebo osobnému bankrotu

Začínajú vám padať vaše finančné záväzky a dlhy na hlavu? Máte už dlhšiu dobu problém zaplatiť všetky mesačné splátky? V takom prípade ste na najlepšej ceste do osobného bankrotu alebo k exekúcii. Vyhnúť sa tomu môžete nielen konsolidáciou úverov a pôžičiek, ale aj dodržiavaním niektorých veľmi jednoduchých pravidiel. Tu sú:

 
1. Požičajte si len toľko, koľko potrebujete a len na to, čo naozaj potrebujete
Prevencia je lepšia ako liečba, to je všeobecne uznávané pravidlo. Platí to aj pri úveroch a tiež pri hypotékach. Prv, než sa rozhodnete pre akýkoľvek z úverov, dobre si zvážte vaše finančné možnosti. Počítajte pritom nielen s aktuálnym príjmom, ale nechajte si vždy aj nejakú rezervu.
Požičať by ste si mali pritom len na to, čo naozaj potrebujete a len v takej sume, aká je naozaj nevyhnutná. Dnes, kedy banky aj nebankové spoločnosti zaplavujú mediálny priestor reklamou na nízke úroky, je príliš jednoduché podľahnúť pokušeniu požičať si viac, napríklad len o pár tisíc €.
Každé jedno jediné € požičane navyše však ukrojí z vašich terajších aj budúcich príjmov oveľa viac. Pozrite sa, aký veľký rozdiel môže byť napríklad pri bežnom spotrebnom úvere so splatnosťou na 7 rokov a úrokom 7 % ročne:
 

Výška úveru	Mesačná splátka	Súčet všetkých splátok	Preplatenie úveru o
7.000 €	105,65 €	8.874,50 €	1.874,50 €
10.000 €	150,93 €	12.677,85 €	2.677,85 €
15.000 €	226,39 €	19.016,78 €	4.016,78 €
20.000 €	301,85 €	25.355,70 €	5.355,70 €
25.000 €	377,32 €	31.694,63 €	6.694,93 €

2. Splácajte najviac do 30 % svojho čistého príjmu
Druhé dôležité pravidlo sa týka toho, aká výška mesačnej splátky je pre vás najlepšia. Je jasné, že čím je kratšia splatnosť úverov, tým je vyššia ich mesačná splátka. To však zároveň aj znamená, že ušetríte na úročení a teda na preplatení pôžičky.
Na prvý pohľad to vyzerá dobre, skrýva to v sebe ale jedno veľké nebezpečenstvo: ak budete mať príliš vysoké mesačné splátky a príde nečakané zníženie príjmu alebo nečakané zvýšenie výdavkov, budete mať problém utiahnuť všetky splátky. To môže viesť k omeškaniu so splácaním a odtiaľ je už len kúsok k platobnej neschopnosti.
Preto platí hranica 30 %. Čo to znamená? Ak máte príjem v čistom mesačne na úrovni 600 €, súčet všetkých vašich splátok za úvery by nemal byť väčší ako 180 €. Jednoducho, viac ako 30 % príjmu by ste nemali dávať na splácanie svojich dlhov. Ide o hranicu, ktorá je rozšírená po celom svete a odporúčajú ju prakticky všetci úveroví poradcovia. Krátkodobo ju samozrejme môžete prekročiť, ale malo by ísť naozaj o veľkú výnimku.

3. Poistenie úveru nie je len „na parádu“
Poistenie schopnosti splácať úver je dôležitou súčasťou ochrany pred prípadnou platobnou neschopnosťou, exekúciou a osobným bankrotom. Takéto poistenie je možné dojednať prakticky ku každému typu pôžičky - či už ide o spotrebné úvery, nebankové pôžičky, leasingy, splátkové úvery alebo hypotéky.
Poistenie funguje na princípe ochrany pred situáciami, ktoré môžu spôsobiť výpadok príjmu. Ide najmä o smrť dlžníka, ale aj práceneschopnosť, invaliditu alebo stratu zamestnania. Ak nastane jedna z týchto udalostí, splácanie dlhu na seba preberie poisťovňa. Pri smrti alebo invalidite nastáva obvykle celé prevzatie finančného záväzku, pri ostatných udalostiach o dočasné splácanie na 6 až 12 mesiacov.
Alternatívou k poisteniu úveru je uzavretie životnej poistky, ktorá chráni dlžníka celkovo a nevzťahuje sa len k niektorému z úverov. Treba si však dať pozor na poistnú sumu a rovnako dojednať aj niektoré druhy pripoistenia, aby ste boli chránení v podobnej šírke, ako pri poistení konkrétneho úveru.

4. Obmedzte nepotrebné výdaje a speňažte to, čo môžete
Ak už ste sa ocitli vo finančných problémoch, máte dve možnosti. Prvou je obmedziť nepotrebné výdaje, ktoré vám zbytočne čerpajú peniaze z rodinného rozpočtu. Ak nezvládate splácať svoje dlhy, určite by ste mali vynechať drahé výlety, kúpu značkového oblečenia a kúpu nepotrebnej elektroniky či spotrebičov.
Druhou možnosťou je skúsiť dočasne získať viac finančných prostriedkov. Ak nemáte možnosť privyrábať si popri hlavnom zamestnaní, skúste speňažiť predajom to, čo nepotrebujete. Môže ísť napríklad o nepotrebné vybavenie domácnosti, prípadne aj o šperky alebo zlato, ku ktorému nemáte citový vzťah.
Zamerať sa môžete tiež na dlhodobejšiu úsporu bežných výdavkov na domácnosť a samotný život. Pokiaľ viete napríklad pri pravidelných nákupoch, na energiách alebo na doprave do práce ušetriť, neváhajte. Je to určite lepšie, ako keby ste mali o pár týždňov otvárať dvere exekútorovi.

5. Refinancujte skôr, než bude neskoro - ale s rozumom!
Poslednou brzdou pred finančnou katastrofou môže byť refinancovanie a zlúčenie úverov. Princíp je veľmi jednoduchý a spočíva v tom, že všetky svoje dlhy predčasne vyplatíte z novej pôžičky, ktorá však bude nejakým spôsobom výhodnejšia. Buď pôjde o úver s nižšou mesačnou splátkou, alebo o celkovo úrokovo výhodnejší úver.
Tu však veľa ľudí robí chybu: na refinancovanie používa spotrebné úvery z bánk. Tie majú obvykle úrok v rozmedzí od 5,5 do 10 % ročne, čo je pomerne veľa v dnešnej situácii na trhu. Vy to spravte rozumnejšie a použite na splatenie dlhov hypoúver. Vďaka konsolidačnej hypotéke získate úrok aj pod hranicou 1,5 % a navyše oveľa dlhšiu dobu splácania.
Ponuka hypoték určených na refinancovanie a splatenie dlhov je pomerne bohatá, no zároveň pre laika aj neprehľadná. Tu vám odporúčame využiť odborné poradenstvo a dôsledné porovnanie všetkých výhod, podmienok a parametrov. Obrátiť sa môžete aj na našich hypošpecialistov, ktorí vám bezplatne poradia a pomôžu vybaviť najlepší refinančný hypoúver. Nečakajte a konajte skôr, ako vám vaše dlhy „padnú na hlavu“.

Autori: Michal Hrebík, Zdenka Vrábelová

Autor: Finvia holding