Vyhľadávanie
Generic filters
Exact matches only

Ľubomír Sonntag

Licencia NBS 253494: Poistenie a zaistenie, Poskytovanie úverov, Kapitálový trh, Starobné dôchodkové sporenie, Doplnkové dôchodkové sporenie
100%
Priemer hodnotení
21424 videní
49 hodnotení
2023
2022
2021

Blog Ľubomír Sonntag

Ľubomír Sonntag 761 0 komentárov

Dobrý vs. zlý úrok!

Vítam Vás na mojom ďalšom blogu  ako mať peniaze pod kontrolou.
 
Úrok je jednoducho povedané cena peňazí. Naša „náklonnosť“ a  (ne)láska k úroku je priamo závislá na tom či na ňom zarábame vďaka našim úsporám alebo naopak, vďaka tomu, že sme si peniaze požičali, a na nich zarábajú banky. Dnes sa bližšie pozrieme na to, kedy môžeme povedať, že máme dobrý alebo zlý úrok.
Úrok
 
Ako hovorí klasik - nič nie je zadarmo. Ani práca, ani pláca a dokonca ani peniaze. Na zjednodušené priblíženie významu slova úrok si prv vysvetlíme ako úrok chápať. Ak chodíme do práce, na konci mesiaca dostaneme od zamestnávateľa odmenu za prácu, čiže mzdu (cena práce). Ak si ideme následne do obchodu nakúpiť potraviny, odmena za ich výrobu a predaj je predajná cena. No a odmena za to, že si požičiate z banky peniaze alebo naopak, vy požičiate peniaze banke (Vaše úspory na bežnom či sporiacom účte v banke) je úrok – teda cena peňazí.
 
Nepriateľ našich peňazí – inflácia
 
Najväčším nepriateľom peňazí vo všeobecnosti je tzv. inflácia. Tá znamená, že v dôsledku všeobecného nárastu cien či služieb, ku ktorému v trhovej ekonomike dochádza („všetko je stále drahšie a drahšie“), si môžete v čase za rovnakú sumu peňazí kúpiť menej tovarov a služieb. Inak povedané -  za jedno Euro si toho dokážete kúpiť menej ako kedysi. Napr. keď pred 15 rokmi ste si kúpili za 1 Euro 2 kávy, dnes si nekúpite takmer ani jednu. Čiže inflácia znehodnocuje hodnotu peňazí. Inflácia   je veľmi dôležitý ukazovateľ pri porovnaní, či je náš úrok na sporení či hypotéke dobrý alebo zlý. Aktuálna miera inflácie sa na Slovensku pohybuje na úrovni cca. 1,5%
 
Prv si rozdelíme peniaze na to, či sú úročené Vaše vlastné peniaze, alebo peniaze cudzie, čiže tie, ktoré ste si požičali.
 
Úroky z vlastných peňazí
 
Pokiaľ chcete zhodnotiť vlastné peniaze, úspory, je dôležité zvážiť si, kam sa ich rozhodnete vložiť.
 
Vo všeobecnosti platí základný vzorec: pokiaľ úroková sadzba na sporiacom účte (produkte) je vyššia ako miera inflácie – hovoríme o dobrom úroku. V takomto prípade sa peniaze zhodnocujú viac ako je hodnota inflácie.  Ak je úroková sadzba na sporiacom produkte nižšia ako miera inflácie, hovoríme o zlom úroku a naše peniaze sa znehodnocujú.
 
Úroková sadzba > miera inflácie = dobrý úrok
Úroková sadzba < miera inflácie = zlý úrok
 
Najčastejším spôsobom zhodnocovania úspor Slovákov je, mať peniaze na bežnom či sporiacom  účte. Priemerná úroková sadzba na takýchto účtoch sa pohybuje niekde na úrovni 0,0001%. Prípadne niektoré banky majú nastavenú 0% úrokovú sadzbu. Pokiaľ má klient takto nastavené sporiace účty, nie že mu peniaze nič nezarobia, opačne ešte sa viac znehodnotia. V tomto prípade môžeme jednoznačne povedať, že ide o zlý úrok.
 
Samozrejme, sporiť s dobrým úrokom sa dá. Ako píšem v mojom blogu Korona kríza - príležitosť ako ušetriť, ochrániť či zarobiť peniaze?! existujú rôzne sporiace a investičné schémy, kde zhodnotenie úspor môže byť na úrovni 6%-8% ročne, v niektorých prípadoch i viac. Teda výška úroku bude vyššia ako miera inflácie. Hovoríme o sporení na individuálne dôchodkové sporenie, Zlatá rezerva, plán predčasného splatenia a podobne. Predstavte si, že vložíte do sporiacej schémy 1000 Eur a zarobí Vám 5000 Eur za 10 rokov. To už znie zaujímavo, že?
 
Úroky z požičaných (cudzích) peňazí
 
Pokiaľ uvažujete nad financovaním nového bývania hypotékou (úver na bývanie) alebo už hypotéku splácate je potrebné si zvážiť, aká je Vaša aktuálna úroková sadzba.
 
V prípade požičaných peňazí sa na dobrý a zlý úrok pozeráme opačne ako pri úsporách. Tu platí vzorec: pokiaľ úroková sadzba na hypotéke je vyššia ako miera inflácie – hovoríme o zlom úroku. Ak je úroková sadzba na hypotéke nižšia ako miera inflácie (aktuálne cca. 1,5%) , hovoríme o dobrom úroku.
 
Úroková sadzba < miera inflácie = dobrý úrok
Úroková sadzba >  miera inflácie = zlý úrok
 
Čiže ak momentálne máte úrokovú sadzbu na Vašom úvere napríklad 0,89%, máte dobrý úrok, pretože banke splácate nižšiu hodnotu peňazí, akú Vám poskytla. Pokiaľ je Váš úrok vyšší ako inflácia je načase zvážiť, či Vám banka nevie poskytnúť výhodnejšie podmienky prípadne úver zrefinancovať či skonsolidovať s výhodnejším úrokom.
 
S cenou peňazí teda úrokom je to ako s akciami v obchodoch (výpredaje, blackfriday) a podobne. Ak banka núka výhodnejšie podmienky, sú na to, aby ste ich využili i Vy. Pokiaľ spĺňate podmienky, treba to skúsiť.
 
Ak momentálne zvažujete čo s úsporami, ako ich správne ochrániť a zhodnotiť, prípadne máte alebo uvažujete nad hypotékou na krajšie bývanie, neváhajte ma kľudne ma kontaktujte. Veľmi rád s Vami stretnem a prejdem Vaše požiadavky online alebo osobne (mimo lockdownu) a nájdem optimálne riešenie šité na mieru Vám a Vašim financiám.