Vyhľadávanie
Generic filters
Exact matches only

Ľubomír Sonntag

Licencia NBS 253494: Poistenie a zaistenie, Poskytovanie úverov, Kapitálový trh, Starobné dôchodkové sporenie, Doplnkové dôchodkové sporenie
100%
Priemer hodnotení
20955 videní
45 hodnotení
2023
2022
2021

Blog Ľubomír Sonntag

Ľubomír Sonntag 398 0 komentárov

Dôchodok skoro ako z rozprávky – ľahko a jednoducho!

Vítam Vás na mojom ďalšom blogu  ako mať financie pod kontrolou.
 
Máte 20 či 25 rokov a tento článok je pre Vás absolútne nezaujímavý? Predstavte si však, že dnes máte 40-45 rokov a čítate ho ešte raz – práve teraz! Už sa Vám zdá až veľmi aktuálny? Pretože aký bude Váš dôchodok začína mať s pribúdajúcim vekom absolútnu prioritu? Či už máte skutočne 20 či 45 rokov, tento článok je určený všetkým Vám, ktorý si uvedomujete, že raz príde deň D – deň prvého dôchodku, ktorý Vám pristane n účet. A Vy sa chcete voči sebe samému správať zodpovedne. Pozitívne je, že stále máte svoj dôchodok vo Vašich rukách. Prajem príjemné čítanie.


 
Ako sme si v predošlom článku: „Zázrak (menom dôchodok) , ktorý zrejme nenastane!, priblížili, dôchodok možno síce očakávať, no jeho výška Vás môže nepríjemne prekvapiť. Ruku na srdce, 40%-45% z Vašej priemernej mzdy – bude Vám to postačovať na dôstojný dôchodok? Napriek tomu, že sa správate zodpovedne, odvody do I. II. piliera, prípadne aj III. Piliera Vás z „biedy“ nevytiahne.

Existuje však jednoduchý a elegantný spôsob, ako sa pripraviť na dôstojnú starobu a dôchodok porovnateľný s Vašim aktuálnym príjmom. No minimálne vo výške 70%-80%, čo sa považuje za optimálnu výšku dôchodku.

Individuálne dôchodkové sporenie

Riešením je tzv. Individuálne dôchodkové sporenie. Označuje sa niekedy aj ako IV. Dôchodkový pilier,. Oproti štátnemu, I. pilieru a čiastočne privátnemu II. pilieru, sa vyznačuje tým, že máte k nemu kedykoľvek prístup. Peniaze v ňom zhodnotené, naakumulované, sú a zostanú len Vaše.štát nemá na neho absolútne žiaden dosah. Len pre ilustráciu. Aj v Maďarsku bol zriadený II. dôchodkový pilier, no maďarská vláda ho nedávno jednoducho znárodnila. Toľko k istotám zo strany štátu.

Pointou tohto sporenia na dôchodok je, že si nad rámec odvodov z Vášho príjmu (18% z hrubej mzdy v prospech I. a II: piliera) odkladáte dobrovoľne navyše určitú čiastku peňazí na Váš osobný privátny IV. Dôchodkový pilier.

Úspory, ktoré nikdy nepsia

Rovnako ako v II. dôchodkovom pilieri, Vaše peniaze na individuálnom dôchodkovom účte nikdy nespia, ale sú investované do akciových, dlhopisových, či indexových fondov. Vďaka tomu sa Vaše úspory na dôchodok zhodnocujú. Vplyvom zloženého úročenia a pôsobenia „investičných“ síl, sa „nabaľujú“ a zväčšujú ako snehová guľa. To znamená, že každých 100 vložených Eur Vám počas dostatočnej dlhej dobe sporenia vedia zarobiť Ďalších 200 či 300 Eur. V tom tkvie čaro individuálne dôchodkového sporenia a v podstate každého investičného sporenia.
 
Správne dôchodkové sporenie je ako dobre namiešaný drink:

Čas a štipka pravidelnosti
Ako som už spomenul, pri zhodnocovaní úspor na dôchodok hrá veľmi významnú úlohu samotný čas. Čím dlhšie si odkladáte pravidelne na dôchodok určitú čiastku, tým viac Vám samotný čas zarobí.

Dajme si príklad:
Pravidelný vklad 50 Eur, počas 10 rokov. Nasporená suma: 9 070Eur, z toho čistý výnos: 3 070 Eur
Pravidelný vklad 50 Eur, počas 20 rokov. Nasporená suma: 28 651 Eur, z toho čistý výnos: 16 651 Eur
Pravidelný vklad 50 Eur, počas 30 rokov. Nasporená suma: 70 926Eur, z toho čistý výnos: 52 926 Eur

Ako vidíte, len vďaka rozdielnej dobe sporenia Vám Vaše peniaze zarobili (úroky z vkladov = čistý výnos) o takmer 49 000 Eur viac a Vaša nasporená suma je vyššia o viac ako 60 000 Eur. Takú silu má v investovaní čas!

Vstupný vek     
Preto je veľmi rozhodujúce, či sa rozhodnete nespoliehať sa na dôchodok, ktorý Vám vyráta štát (a vy nemáte žiadnu možnosť s tým už čokoľvek urobiť), alebo si zavčasu začnete sami vytvárať rezervu na dôstojný dôchodok.
Ako som  už vyššie uviedol, je rozhodujúce, či toto rozhodnutie urobíte, keď máte 20, 30, či 50 rokov. Čím kratšia doba sporenia, tým nižšia suma nasporená na dôchodok. A súčasne, čím vyšší vstupný vek, tým vyššie náklady na mesačné sporenie.

Dajme si opäť príklad
  1. Vstupný vek sporenia 25 rokov, čas do dôchodku 4O rokov, pravidelný vklad 50 Eur, nasporená suma:  162 194 Eur, čistý výnos: 138 194 Eur.
  2. Vstupný vek sporenia 35 rokov, čas do dôchodku 3O rokov, pravidelný vklad 100 Eur, nasporená suma:  141 853 Eur, čistý výnos: 105 853 Eur.
  3. Vstupný vek sporenia 50 rokov, čas do dôchodku 15 rokov, pravidelný vklad 200 Eur, nasporená suma:  68 000 Eur, čistý výnos: 32 000 Eur.
Ako je z príkladu zrejme, dlho váhať nad správnym, ja ho tiež nazývam – životným – rozhodnutím, sa nemusí vyplatiť. Sporiteľ, ktorý sa rozhodne odkladať si na dôchodok až príliš neskoro, tomu nepomôže mu už ani navýšiť niekoľkonásobne svoj pravidelný mesačný vklad a zarobí podstatne menej peňazí ako mladý človek, ktorý si v správny čas uvedomí, že odkladať si relatívne nízku sumu až do dôchodku mu môže priniesť pokojný a hlavne spokojný dôchodok.

Vytrvalosť a dôvera investičných stratégov

Okrem času a pravidelnému vkladu je pre „zarobenie“ tej správnej snehovej investičnej gule je rovnako vytrvalosť.  Priemerné ročné zhodnotenie sa pohybuje na úrovni 6%-8% ročne a tiež pravidelná aktualizácia investičných stratégii (správne namiešaný pomer akciových dlhopisových či indexových fondov). Sporenie na dôchodok cez spoločnosť Finvia, je tzv. sporenia „na automat“. Jedinou úlohou sporiteľa, sporiteľky je, každý mesiac zasielať predpísaný vklad. O jeho zhodnotenie sa už postarajú profesionálny investiční stratégovia, ktorí vedia, ako Vám zarobiť peniaze z peňazí (úrok).

Ďalšie výhody a benefity

Aj keď to neodporúčame, peniaze, ktoré ste si zhodnotili si viete kedykoľvek vybrať, navýšiť vklady či dokonca ich znížiť. Oproti klasickým investičným sporeniam, je sporenie cez naše ETF fondy oslobodené od platby dane z príjmu z úroku, čo pri sporení v banke činí 19%. U nás je táto daň 0%.

A v deň odchodu do dôchodku jednoducho požiadate o rentovú výplatu z Vášho IV. Dôchodkového piliera, alebo si vyberiete celú sumu naraz. Možností je tu veľmi veľ

Prvá výplata dôchodku – dôvod na oslavu

No najväčšia pridaná hodnota pre Vás bude, že Váš dôchodok bude pozostávať nielen z I.,II., či III. piliera, ale aj IV. piliera.dokopy bude Váš dôchodok vo výške 70%-80% prípadne až 100% z priemernej mesačnej dnešnej mzdy.
Chcete urobiť to správne životné rozhodnutie zavčasu? Neváhajte ma kontaktovať a pozrieme sa výške Vášho dôchodku na zúbky.

Teším sa na prípadne krátke osobné stretnutie s Vami pri dobrej káve.