To, že je súčasný dôchodkový systém neudržateľný, tvrdíme už dávno. Či si to však uvedomujú aj kompetentní členovia vlády je ťažko odhadnúť, napriek tomu, že dôchodky s najväčšou pravdepodobnosťou čakajú zmeny. Minister Krajniak odhalil návrh ústavného zákona o starobnom dôchodkovom systéme, ktorý ide do medzirezortného pripomienkovania.
V návrhu sa okrem iného spomína napríklad zavedenie individuálneho dôchodkového veku, možnosť, aby deti prispievali na dôchodok svojim rodičom či automatický vstup do II. piliera.
Stabilizácia systému na najbližších 20 rokov
Minister Krajniak tvrdí, že ak prejde návrh zákona, stabilizuje sa ním starobný dôchodkový systém na najbližších 20 rokov. Hneď je však možné vyjadriť pochybnosti o reálnosti tohto tvrdenia. Dôchodkový systém je ovplyvňovaný politickými rozhodnutiami. A, povedzme si úprimne, často je nástrojom na získavanie politických bodov od verejnosti. Takže, sotva môže, žiaľ, niekto garantovať, že nejaký zákon skutočne vydrží 20 rokov, t.j. 5 volebných období. Aj ak sa jedná o ústavný zákon.
Skúsme však na chvíľu zahodiť pochybnosti a poďme sa pozrieť na ohlasované zmeny. Ako by sa teda mali zmeniť dôchodky?
Desatoro opatrení nového zákona. Dostanú sa (všetky) pred poslancov?
- Individuálny dôchodkový vek – podľa tohto návrhu by sa do dôchodku odchádzalo po odpracovaní 40 rokov. Zatiaľ však nie je jasné, ako sa bude určovať odpracovaný rok. Bude zahŕňať napríklad štúdium?
- Stredná dĺžka života – tí, ktorí neodpracujú 40 rokov, budú mať nárok na dôchodok po odpracovaní minimálne 15-tich rokov, ale pre nich bude platiť dôchodkový vek podľa strednej dĺžky života.
- Dôchodcovská inflácia – dôchodky by sa mali valorizovať už len podľa nej, odpadlo by tak zvyšovanie starobných dôchodkov o pevnú sumu. Ak narastie cena vybraných tovarov v spotrebnom koši, minimálne o rovnaké percento by mali vzrásť aj dôchodky.
- Mimoriadne zvýšenie dôchodkov – v prípade, že sa bude ekonomike mimoriadne dariť, môže dôjsť k razantnejšiemu zvýšeniu dôchodkov. Môže… Ktovie však, čo znamená „mimoriadne dariť?“
- Zavedenie rodičovského bonusu – vychádza sa z predpokladu, že počas toho, ako sa starali rodičia o deti, mohli prísť o určité štádium kariéry. Tým sú ľudia s deťmi diskriminovaní, pretože majú v priemere nižšie dôchodky ako ľudia bez detí. Obzvlášť, ak sa jedná o ženy. Naopak, tým, že priviedli na svet deti, prispeli k tvorbe HDP. Návrh počíta, že deti budú môcť svojim rodičom prispievať k ich penzii 1/5 svojich odvodov.
- Materská a rodičovská dovolenka nebudú mať negatívny vplyv na dôchodky
- Garancia solidarity v rámci jednej generácie – toto opatrenie platí v podstate aj dnes a hovorí, že tí, čo prispievajú na dôchodok viac, budú solidárni s tými, ktorí si na svoje dôchodky odvádzajú menej.
- Povinný vstup do II. piliera – pamätáte sa na to, ako vznikal II. pilier? Ako nás vtedajší vládni predstavitelia presviedčali, že to bude nemenné „x“ rokov a aké výhodné to bude? Toto je, žiaľ, typický príklad toho, ako sa na štátne „sľuby“ nedá spoľahnúť. II. pilier sa menil už niekoľkokrát. Jednak odvádzané percento, jednak spôsob vstupu/výstupu a podobne. Podľa najnovšieho návrhu by mal byť vstup automatický s tým, že do dvoch rokov môžete vystúpiť.
- Minimálne 25% z celkovej výšky povinných odvodov na starobné dôchodkové poistenie pôjde do II. piliera – platí to, čo sme spomínali v bode 6. Ťažko predpokladať, ako dlho, ak to vôbec prejde, bude táto výška odvodu platiť. V roku 2020 je celkový odvod vo výške 18 % s tým, že 5% ide do II. piliera, 13 % ide do I. piliera. Výška príspevku do II. piliera by podľa aktuálne nastavených pravidiel mala rásť každý rok o 0,25 %, o také isté percento by mal klesať odvod do I. piliera. Ak prejde návrh zákona z dielne ministra Krajniaka, odvod do II. piliera bude vo výške 4,5 % (25% z 18%). Viac teda pôjde do I. piliera. To by znamenalo, že “na svoj” účet v II. pilieri nám bude pribúdať menej.
- Doživotné vyplácanie dôchodku – jednou z výhod II. piliera malo byť, že nasporenú časť si budete môcť nechať vyplatiť. Podľa tohto návrhu to už možné nebude, resp. bude, ale len v prípade nízkej nasporenej sumy alebo v životnej núdzi.
Sporiť si na dôchodky individuálne je najistejšie
Bez ohľadu na to, či sú aspoň niektoré navrhované zmeny skutočne udržateľné a schopné zabezpečiť stabilitu v dôchodkovom systéme, jeden odkaz je viac než istý. Pravdepodobne ho nikdy nebude možné garantovať na dlhodobé obdobie. Ukazuje sa, že nielen prvý, ale aj druhý pilier je v značnej miere ovplyvňovaný politickými rozhodnutiami. Faktom je, že to, čo platí teraz už o pár rokov platiť nemusí a pravdepodobne ani nebude.
Najistejšie preto je, nespoliehať sa na rozhodnutia politikov a šetriť si na dôchodok individuálne. Najvýhodnejšie sporenie je formou investovania. Vypočítajte si našou kalkulačkou podľa vášho aktuálneho príjmu a veku, koľko by ste si mali mesačne odkladať, aby ste si rovnaký štandard, na aký ste zvyknutí dnes, zabezpečili aj v penzii.
S nastavením najvhodnejšieho dôchodkového sporenia vám ochotne pomôžu naši FINVIA experti. Stačí, ak sa nám ozvete prostredníctvom kontaktného formuláru.