Finančný BigBrother alebo ako si nepohnevať banku kvôli úverovým registrom

Vítam Vás na mojom ďalšom blogu  ako mať financie pod kontrolou.
 
Začiatok roka je obdobie, kedy si zvykneme plánovať ciele na celý rok. Plánujeme dovolenku, kúpu nového auta alebo kúpu nového domu či bytu.  Zároveň chceme znížiť svoje výdavky na minimum a užívať si tak život na maximum. Pri žiadosti o úver či hypotéku si nás každá banka dôkladne preklepne. V tomto blogu si priblížime pod akým drobnohľadom bánk sme ešte skôr, ako začneme uvažovať na ďalšou pôžičkou či úverom. Povieme si o tzv. „Finančnom veľkom bratovi“, ktorý nás neustále sleduje a prečo je dobré si ho „nepohnevať“.
 


 

BigBrother alebo „Veľký brat“, súťaž, ktorá bola vysielaná aj slovenských TV pred takmer 17 rokmi, ktorej podstatou bolo, že každý krok súťažiacich bol sledovaný a vysielaný v TV.  Poznáte? Myslím, že väčšina áno.
 
Spoločný register bankových informácií
 
Koncom roka 2004,  na základe Zákona č. 483/2001 Z.z. o bankách vznikol obdobný „Veľký brat“ vo sfére bankovníctva - Spoločný register bankových informácií alebo tiež známejší pod skratkou SRBI. Tento register obsahuje všetky údaje o existujúcich či minulých úveroch klienta. Ako píšem vo svojom blogu: Typy úverov alebo 1,000 a 5 možností ako si požičať peniaze!, sú v ňom informácie o tom, či spláca klient všetky svoje splátky spotrebiteľských úverov, hypotéky (úver na bývanie), povolené prečerpanie, kreditná karta...včas.

Pokiaľ je klient v omeškaní so splátkou, táto informácia sa zaznamená v tomto registri. Rovnako sú tú informácie o všetkých vyššie uvedených úveroch, o ktoré klient požiadal, splácal alebo aktuálne spláca, a to až 5 rokov dozadu. Tiež sú tu informácie o neschválených resp. zamietnutých úveroch.

.... alebo vysvedčenie Spoľahlivosti klienta
 
Pokiaľ v banke žiadate o akýkoľvek typ úveru, ktorý som už spomenul vyššie, banka Vás požiada, aby ste jej dali súhlas k nahľadnutiu do registra SBRI. Pokiaľ odmietnete udeliť súhlas, banka Vašu žiadosť odmietne prijať. SRBI slúži ako základný nástroj pre posúdenie bonity klienta, čiže jeho spoľahlivosti, dôveryhodnosti ako aj jeho platobnej disciplíny.
 
Pokiaľ splácate všetky Vaše splátky úverov načas a nemáte žiadny negatívny záznam k omeškaniu splátok a podobne, je vysoký predpoklad, že Vaša žiadosť bude schválená. Pokiaľ v nich banka nájdete negatívne záznamy k Vašim minulým či súčasným úverom – omeškanie platieb, veľa zamietnutých úverov a podobne, mali by ste byť na pozore. V takomto prípade je možné, že banka Vám odmietne žiadosť o úver schváliť. Takého klienta môže banka vnímať ako nespoľahlivého a nemá o neho záujem.
 
Zosplatnený úver -  hotová pohroma

Najčastejší prípad -  3 nezaplatené splátky za sebou a banka Vám môže poslať oznámenie o tzv. zosplatnení úveru. Čo to znamená? Že do určitej lehoty, zvyčajne do 14 dní od doručenia výzvy musíte banke vyplatiť celý zostatok istiny úveru. Pokiaľ sumu neuhradíte, a na hypotéke ste založili Váš byt či dom, môžete o tento Vás domov jednoducho prísť. Prípadne Vám hrozí exekúcia a vymáhanie od špecializovaných spoločnosti... Ak sa Vám aj podarí zosplatnený úver do stanovenej lehoty vyplatiť, bohužiaľ, už je pre Vás veľmi neskoro...

Pokiaľ sa do úverového registra dostane informácia o zosplatnenom úvere, znamená to pre Vás jediné. V najbližších 5 rokoch Vám žiadna banka neposkytne žiaden úver, povolené prečerpanie na účte, kreditnú kartu...a po 5 rokoch stále nemáte istotu. Schvaľovanie prebieha v špeciálnom režime -. tzv. individuálne posúdenie bankou.

Čistý ako ľalia – výhoda či nevýhoda?

Pre nedávnom ste skončili školu, alebo ste doteraz vo Vašom živote nepotrebovali žiadať banku o akýkoľvek úverový produkt?  Ako hovorí klasik – „Šťastný to človek!“. V prípade Vašej prvej žiadosti o úver či hypotéku, nemusíte byť vo výhode. Pokiaľ v úverovom registri nemáte záznam o žiadnom úvere, teda nemáte úverovú históriu, ste pre banku veľkou neznámou. Nevie posúdiť, či ste zodpovedný dlžník, či dokáže splácať splátky načas a bez oneskorenia. V takomto prípade sú Vaše šance na schválenie úveru či hypotéky 50:50.

Môj FIN-TIP

Ak plánujete v strednodobom horizonte požiadať v banke o úver vo vyššej sume, odporúčam Vám požiadať aspoň pol roka dopredu o menší spotrebiteľský úver a poctivo a načas splácať všetky splátky. Takto banka pri Vašej žiadosti o vyšší úver bude vidieť, že ste spoľahlivý a zodpovedný klient a Vaše šance, že Vaša žiadosť bude schválená je veľmi vysoká.

Kde je „Veľký brat“, tam je aj „Veľká sestra"

Pokiaľ ste požiadali alebo žiadate o úver o d tzv. nebankových spoločnosti, čiže väčšinou si požičiavate nižšie sumy či nakupujete na splátky, aj informácie o týchto úveroch sú zaznamenané v tzv. nebankovom registri. Pre lepšie pochopenie ho nazvime  „Veľká Sestra „Veľkého brata“. Jeho oficiálny názov je Nebankový register klientskych informácii (NRKI).  Jeho poslanie a fungovanie je identické s bankovým registrom SRBI.

V drvivej väčšine prípadov si banky pri žiadosti o úver vyžadujú súhlas o nahliadnutie do oboch registrov.

Dobrá rada ....

Pokiaľ plánujete žiadať o úver či hypotéku, prípadne už máte úvery, ktoré splácate dbajte vždy na to, aby ste Vaše splátky uhradili načas. Takto si urobíte v bankách „očko“ ako spoľahlivý klient.
Ak máte pochybnosti, či Vám platba neunikla o deň či dva, alebo ste jednoducho na splátku pozabudli, no uhradili, požiadajte o výpis z registra SRBI a NRKI. Takto dopredu viete, aké máte šance v banke.

....prečo sa nestať úverovým turistom

Požiadať o výpis z registrov je vždy lepšie, ako sa stať tzv. úverovým turistom. To znamená, skúšať „šťastie“ postupne v každej banke. Veľmi reálne sa Vám môže stať, že banka za bankou Vám Vašu žiadosť o úver zamietne kvôli negatívnym záznamom v registroch. Čím viac zamietnutých žiadostí o úver v registri, tým nižšia šanca do budúcna.

... na každú „finančnú chorobu“ existuje liek

Pokiaľ ste si vedomý, že možno nie ste úplne spoľahlivý pri splácaní Vašich úveroch, odporúčam sa spojiť so skúseným finančným konzultantom, ktorý vo Vašom mene požiada o výpisy z uvedených registrov, vyhodnotí Vaše možností a šance na schválenie úveru ako aj „naordinuje“ postup a plán kedy a za akých okolnosti vzhľadom na Vaše záznamy v bankovom a nebankovom registri, viete získať potrebnú hypotéku či ďalší úver.

Ak ste sa v tomto článku našli a potrebujete pomôcť, či nájsť „liek“, neváhajte a kontaktujte ma a skúsime nájsť to najlepšie riešenie pre Vás.
 
Teším sa na prípadne skoré osobné stretnutie s Vami alebo aj online (na zoome). Káva ide na mňa.