Investičné životné poistenie v sebe spája kombináciu poistenia a určitú formu sporenia.
Často je to však “morské prasa”- ani prasa ani morské. Z pohľadu klienta je časť prostriedkov použitá na krytie rizík a časť na sporenie. Sporenie však v tomto prípade nepatrí medzi efektívne formy sporenia a je pre klienta zbytočne drahé.
Trh poistenia posledné roky upúšťa od ponuky produktov investičného životného poistenia, poisťovne sa sústreďujú na zlepšovanie poistných produktov ako aj na digitalizáciu. Dá sa povedať, že investičné životné poistenie je na konci svojho životného cyklu.
Sporenie cez investičné životné poistenie je totiž zbytočným medzičlánkom medzi nákupom aktív na finančnom trhu a spotrebiteľom. Je dôležité si uvedomiť, že poisťovňa investuje klientove prostriedky na rovnakom finančnom trhu ako investičné spoločnosti. Takýto medzičlánok znamená zdražovanie produktu.
Mať sporenie aj poistenie je zodpovedné
Ak si klient sporí a je poistený, je to výborná správa. Hovorí to o jeho zodpovednosti do budúcnosti. Zastávame názor, že poistenie a sporenie nie je dobré kombinovať v 1 produkte, tak ako to bolo v prípade investičného životného poistenia.
Michal Kremnický, CEO spoločnosti Finvia holding a.s. hovorí, že: „Dnešná ponuka poisťovní ponúka širokú škálu krytia poistných rizík, od krytia malých poistných rizík ako sú napríklad drobné úrazy až po veľké riziká akými sú trvalé následky úrazu, invalidita, kritické ochorenia alebo smrť. Práve pri veľkých rizikách je dôležité, aby poistná zmluva skutočne kryla klientovi a jeho rodine v adekvátnej miere náhradu prípadnej straty príjmu, náklady na liečbu a vytvárala finančný vankúš pre rodinu aj v prípade smrti.“
Mnoho z nás spláca hypotéky a iné záväzky. Mali by sme si preto položiť otázku, ako budeme naše záväzky splácať v prípade ak náš príjem poklesne napríklad z dôvodu choroby, invalidity alebo dlhodobej PN. Rovnako ako sa s prípadnými nesplatenými úverovými záväzkami vysporiada naša rodina v prípade smrti. Všetky tieto riziká je možné dnes kryť dobre nastaveným poistením.
Sporenie môže a nemusí mať konkrétny cieľ. „My ho však našim klientom odporúčame. Sporenie na konkrétny cieľ je adresnejšie a klient má vyššiu motiváciu zotrvať v sporení dlhodobo. Bez konkrétneho cieľa sporenia sme totiž náchylnejší nasporené peniaze vybrať a minúť na veci bežnej spotreby,“ dodáva Kremnický. Dnešné finančné nástroje umožňujú klientom sporiť formou investovania.
Za zmienku stojí investovanie do ETF fondov, ktoré okrem nízkych poplatkov ponúkajú aj ďalší nesporný benefit a to, že táto forma investovania je podľa aktuálne platnej legislatívy oslobodená od dane z výnosov.
Pri sporení je dôležité poznať investičný horizont a rovnako svoju vlastnú mieru tolerancie výkyvov na finančnom trhu. To najhoršie čo klient môže urobiť je, ak v prípade poklesu na finančných trhoch svoju investíciu vyberie. Práve naopak, takýto pokles si môžeme predstaviť ako výpredaj v obchode, kedy tovar nakupujeme so zľavou. Rasty a poklesy na finančnom trhu sú úplne prirodzené a bežné, v prípade dlhodobého sporenia nás chráni pred stratou čas.
Sporenie a investovanie v jednom ? Nepredávame
Investičné životné poistenie nesprostredkúvame, ani v minulosti sme neboli fanúšikom tohto produktu. Aj pokiaľ by si ho klient vyslovene želal, vždy trpezlivo vysvetľujeme výhody a nevýhody oproti samostatnému poisteniu a sporeniu.
Ponechať si investičné životné poistenie alebo ho zrušiť?
Pokiaľ si položíme otázku či by mal klient, v prípade ak má uzatvorený produkt investičného životného poistenia, uvažovať o jeho zrušení, odpoveď nie je vôbec jednoznačná a vyžaduje si hlbšiu analýzu finančného sprostredkovateľa.
Ten musí posúdiť odkupnú hodnotu sporiacej časti, vek aj prípadné zmeny v zdravotnom stave klienta, ktoré by mohli byť problematické pri uzatvorení samostatného životného poistenia. V určitých prípadoch je možné znížiť sporiacu zložku v rámci investičného životného poistenia na minimum a rozdiel presmerovať do samostatného sporenia s vyššími výnosmi a nižšími poplatkami. Týmto je možné zamedziť tomu, aby klient pri zrušení stratil časť vložených finančných prostriedkov.
Potrebné si je tiež uvedomiť, že poistná časť je často neaktuálna a neodráža súčasnú situáciu klienta. Ako príklad nám môže poslúžiť klient, ktorý si uzavrel poistenie ako slobodný pred 6 rokmi. Dnes má rodinu a hypotekárny úver a je tak vysoko pravdepodobné, že jeho zmluva nekryje potreby, ktoré v čase priniesla zmena životnej situácie.
Odporúčame nechať takéto zmluvy posúdiť skúsenému finančnému sprostredkovateľovi, ktorý vie klientovi navrhnúť zmeny, prípadne iné riešenie poistenia. Služby našich špecialistov máte zdarma, stačí, ak sa nám ozvete prostredníctvom kontaktného formulára.