Vyhľadávanie
Generic filters
Exact matches only

Ľubomír Sonntag

Licencia NBS 253494: Poistenie a Zaistenie, Poskytovanie uverov, Kapitálové trhy, Starobne dôchodkové sporenie, Doplnkove dôchodkové sporenie
100%
Priemer hodnotení
10722 videní
23 hodnotení
2021

Blog Ľubomír Sonntag

Ľubomír Sonntag 338 0 komentárov

Keď vyšší úrok na hypotéke znamená nižšie náklady na splátku?!

Vítam Vás na mojom ďalšom blogu  ako mať financie pod kontrolou.
 
Aj Vy častokrát riešite dilemu, pre aký úrok, úrokovú sadzbu na novej či refinancovanej hypotéke sa rozhodnúť? Je úroková sadzba 0,89% zlá alebo 0,49% najlepšia?  Lebo ušetríte na splátke o 5 či 10 Eur mesačne? V tomto blogu si povieme viac o tom, ako správne vybrať úrokovú sadzbu tak ,aby Vám priniesla čo možno najoptimálnejšiu výšku mesačne splátky a zároveň šetrila Vaše ďalšie finančné zdroje vo Vašom rodinnom rozpočte.



  Už ste sa aj Vy určite dostali pred rozhodnutie, kde ste si museli vybrať pre akú banku a ponuku úrokovej sadzby sa rozhodnúť.  Prv si ale povieme, aké faktory ovplyvňujú výšku Vašej splátky hypotéky či úveru na bývanie:
 
Výška úrokovej sadzby
 
V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že aj peniaze sú tovar. Jednoducho povedané, úrok je cena za požičanie si peňazí. Tak ako my nepracujeme každý mesiac ľudovo povedané „zadarmo“, ani banka neponúka svoje peniaze za nič.
 
Výšku úrokovej sadzby priamo ovplyvňuje dopyt po peniazoch a ich ponuka na trhu. Základné úrokové sadzby v rámci Európskej únie stanovuje Európska centrálna banka. No každá banka popri tom má právo si stanovovať vlastnú komerčnú úrokovú sadzbu v rámci ktorej berie ohľad na dopyt po peniazoch v danej krajine, vývoja cien nehnuteľností, vlastný zisk resp. maržu,  ako aj ponuku úrokových sadzieb konkurenčných bánk. Práve silná konkurencia na trhu hypoték v rámci Slovenska posledné roky tlačí úrokovú sadzbu do nových a nových historických rekordov. Priemerná úroková sadzba  sa aktuálne drží okolo hodnoty 1,00%.
 
Práve nízka úroková sadzba je najsilnejším lákadlom požičať si peniaze na nové bývanie, či znížiť si splátku na už existujúcom úvere.
 
Doba fixácie
 
Obdobie, počas ktorého Vám banka garantuje, že Vám nezmení úrokovú sadzbu a teda sa nezmení ani výška Vašej mesačnej splátky voláme fixácia úrokovej sadzby. Samozrejme ideálne je rozhodnúť sa pre čo najdlhšiu dobu fixáciu, ale je tu jedno veľké „ALE“...
 
Výška úrokovej sadzby vs. doba fixácie
 
... „ALE“. Pri stanovovaní a rozhodovaní sa pre aký úrok a fixáciu úrokovej sadzby sa rozhodnúť platí úplne jednoduché pravidlo: Čím nižšií úrok, tým nižšia doba fixácie, čím vyššia doba fixácie tým vyšší úrok. Je to v podstate taká miska váh.
 
Preto ak Vám banka ponúka veľmi nízky úrok, garantuje Vám ho čo na najkratší čas. Napríklad 0,4% na 40 mesiacov. Je predpoklad, že po ukončení doby fixácie Vám ponechá rovnaký úrok prípadne Vám ho zvýši podľa toho ako sa aktuálne budú vyvíjať úrokové sadzby na trhu. V podstate nízka úroková sadzba je také „lákadlo“ pre klienta, aby si sadol na lep.
 
Pre porovnanie:
 
100 000 Eur na 30 rokov
 
Fixácia na 3 roky, úrok 0,49%, splátka 298,75
Fixácia na 10 rokov, úrok 0,99%, splátka 321,18 Eur
Rozdiel v splátke: 22,43 Eur /mesačne
ušetrené za celú dobu fixácie (22,43 Eur x 40 mesiacov) = 897,20 Eur
 
 
Keď supervýhodný nízky úrok nie je zadarmo

 
Ako sa zvykne hovoriť, ak je niečo príliš lacné, určite za tým niečo bude. Pravda je taká, že viaceré banky na Slovensku si supervýhodný úrok okrem krátkej doby fixácie podmieňujú splnením aj Ďalších podmienok, ktoré musíte splniť.
 
Vo väčšine prípadov si musíte k hypotéke zriadiť bankový účet, previesť mzdu do banky, ktorá Vám úver poskytla, vykonať niekoľko výberom či trvalých príkazov z účtu, zriadiť si sporenie, poistiť si úver v danej banke a podobne.
 
V bankovej brandži sa takéto „vrstvenie“ produktov nazýva crosseling (X-sell).
 
Opäť použijeme príklad
 
100 000 Eur na 30 rokov
 
Banka 1. 2.
úrok 0,49% 0,99%
splátka  298,75 €  321,18 €
poplatok za účet  5,00 €  -   €
sporiaci účet (pravidelný mesačný vklad)  20,00 €  -   €
poistenie úveru (mesačný poplatok)  25,00 €  -   €
Mesačné náklady na úhradu splátky  348,75 €  321,18 €
Ušetrená suma pri vyššom úroku    +27,57 €
 
Z príkladu vyplýva, že i pri vyššej splátke kvôli vyššiemu úroku vieme ušetriť na celkových mesačných nákladoch spojených so splácaním hypotéky. A túto sumu vieme ušetriť počas 10 rokov (27,57€ x 12mesiacov x 10 rokov) = 3 308,40 Eur
 
Pokiaľ stojíte pred podobnou dilemou a chcete mať istotu, že bude pre Vás ponuka hypotéky čo najvýhodnejšia, kľudne ma kontaktujte a môžeme sa aj Vašej budúcej hypotéke pozrieť spoločne na zúbky.
 
Teším sa na prípadne skoré osobné stretnutie s Vami alebo aj online (na zoome). Káva ide na mňa.

Najnovšie

Najčítanejšie

  1. Veľké porovnanie: oplatí sa hypotéka od UniCredit Bank, VÚB, ČSOB, SLSP alebo od Tatra banky? l Finvia Group (16289)
  2. Hypotéka na stavbu domu: výhody a nevýhody (8831)
  3. Amortizácia vozidla - auta: čo to je a kto ju ešte v roku 2016 uplatňuje l Finvia Group (7767)
  4. Prichádza ďalšie sprísnenie úverov na bývanie. 100 % hypotéka skončí, obmedzí sa aj maximálna suma, ktorú si môžete požičať (7599)
  5. Ako funguje 2. pilier a prečo nestačí na kvalitný starobný dôchodok? (6368)

Blogeri

Kategórie