Končí sa vám fixácia a vplyvom reklám v médiách očakávate minimálne rovnakú, ak nie ešte lepšiu, novú úrokovú sadzbu? Možno vás však čaká nemilé prekvapenie. Príslovie, že po hodoch býva bolenie brucha by sa dalo uplatniť aj v tomto prípade. Po perfektnej úrokovej sadzbe, ktorú ste si s bankou dohodli na začiatku, môže prísť refixácia hypotéky s podstatne nevýhodnejšou sadzbou.
Hneď v úvode je potrebné povedať, že vyššie uvedené nemusí a neplatí vždy a v každej banke. Prístupy jednotlivých bánk k svojim klientom sa totiž líšia. Mali ste doteraz výrazne nižšiu úrokovú sadzbu v porovnaní s priemermi na trhu? Pravdepodobne to bolo z dôvodu, že ste využili nejakú špeciálnu akciu konkrétnej banky, ktorou sa snažila získať nových klientov.
Čo robiť, ak vám z banky príde pri refixácii oznámenie o vyššej úrokovej sadzbe? Koľko dní pred skončením fixácie je potrebné požiadať o predčasné splatenie úveru (napríklad z dôvodu návrhu nevýhodných podmienok)? Dozviete sa v článku.
Hypotéky stratili štatút ziskového produktu
Hypotekárne úvery pri súčasných, rekordne nízkych, úrokových sadzbách plnia pre banku skôr udržiavaciu ako zárobkovú funkciu. Veľká väčšina klientov totiž využíva v banke, v ktorej má hypotéku, aj ďalšie bankové služby. Majú tam bežný účet, na ktorý im prichádza príjem a z ktorého vykonávajú platby, používajú kreditné karty či ďalšie úverové produkty banky, na ktorých banka zarába viac, ako na hypotéke. Hypotéky sú dlhodobým záväzkom a pokiaľ banka s klientom dostatočne pracuje, vie ho udržať aj mnoho rokov. A zarábať na ňom.
Veľké banky sú o nových podmienkach pripravené rokovať
Vo všeobecnosti sa dá povedať, že najväčšie banky majú vytvorené oddelenia, ktoré sú zodpovedné špeciálne za to, aby klient neodišiel ku konkurencii. A sú pripravené o nových podmienkach jednať. Lenže, potom sú tu banky, ktoré sa výnimočnými akciami snažia pretiahnuť klientov k sebe. Počas roka 2020 sme boli v hypotekárnych produktoch svedkami doslova cenovej vojny, kedy bolo možné získať hypotéku aj za úrok vo výške 0,4 % ročne. Dochádzalo tak k značnému refinancovaniu, pretože takéto podmienky nedokázali vyrovnať ani veľké banky. A to aj mimo výročia fixácie. Podľa aktuálne platného zákona môže byť totiž pokuta za predčasné splatenie hypotéky maximálne vo výške jedného percenta z istiny. Prejsť preto z jednej banky do druhej sa oplácalo. A stále opláca. Nehovoriac o tom, že vďaka refinancovaniu a zlučovaniu viacerých úverov do jedného hypotekárneho klient mohol svoju splátku znížiť aj o niekoľko stoviek eur mesačne.
Vyznať sa v bankových produktoch nie je jednoduché
Zdá sa vám nereálne, aby ste si dokázali odsledovať, ktorý produkt sa vám a v ktorom období oplatí? Máte dve možnosti. Buď sa spoľahnúť na to, že sa s vami dokáže vždy férovo dohodnúť vaša aktuálna banka alebo sa zveriť do rúk nezávislého hypotekárneho špecialistu. Kým cieľom banky je si vás ako klienta udržať, cieľom sprostredkovateľa je nájsť pre vás najvýhodnejšie riešenie na trhu. Také, ktoré bude ušité konkrétne podľa vašich potrieb a možností.
Pozor na výročie fixácie
Nové úrokové sadzby vám je banka povinná oznámiť minimálne dva mesiace pred koncom fixačného obdobia. Je možné, že dostanete nemilé prekvapenie v podobe vyššej novej úrokovej sadzby, než s akou ste počítali, prípadne, akú ste mali doteraz.
Ak sa rozhodnete neakceptovať nové podmienky banky, môžete si hypotéku preniesť do inej banky. V praxi to znamená, že získate nový úver s lepšími podmienkami, ktorým vyplatíte ten aktuálny. Dajte si však pozor na to, kedy o predčasné splatenie požiadate. Môže sa vám totiž stať, že o splatenie požiadate neskoro a budete musieť, celkom zbytočne, zaplatiť poplatok za predčasné splatenie.
Obdobie, kedy o splatenie bez poplatku môžete požiadať, majú banky nastavené rozdielne. Zákon stanovuje dobu 30 dní. Znamená to, že o predčasné splatenie môžete požiadať najneskôr 30 dní pred skončením fixácie. Ak požiadate menej ako 30 dní pred skončením fixácie, môže banka vyžadovať poplatok. A aj keď maximálne do výšky jedného percenta z istiny, bola by škoda, aby ste kvôli pár dňom prišli o niekoľko stoviek eur. Odporúčame preto požiadať o predčasné splatenie čím skôr. Jednak kvôli eliminovaniu rizika, že banka nestihne spracovať vašu žiadosť do konca fixácie, jednak kvôli tomu, aby ste mali dostatočný čas na prípadné vyjednávanie s bankou.
Je len na vás, či sa pokúsite s bankou dohodnúť na lepších podmienkach alebo či oslovíte konkurenčnú banku. Treťou možnosťou je obrátiť sa na hypotekárneho špecialistu.
S hľadaním toho najefektívnejšieho riešenia vám veľmi radi pomôžeme. Stačí, ak sa nám ozvete prostredníctvom kontaktného formuláru. Služby nášho hypošpecialistu budete mať bezplatne.