Vyhľadávanie
Generic filters
Exact matches only

Ľubomír Sonntag

Licencia NBS 253494: Poistenie a Zaistenie, Poskytovanie uverov, Kapitálové trhy, Starobne dôchodkové sporenie, Doplnkove dôchodkové sporenie
100%
Priemer hodnotení
11344 videní
23 hodnotení
2021

Blog Ľubomír Sonntag

Ľubomír Sonntag 127 0 komentárov

Refinancovanie hypotéky vs. predčasné splatenie hypotéky

Vítam Vás na mojom ďalšom blogu  ako mať financie pod kontrolou.
 
Hypotéka – záväzok takmer na 30 rokov. Neustály boj o čo najnižšiu splátku a  preplatenosť. Pravidelné striehnutie po čo najlepšom úroku a stále nové refinancovanie – len aby sme preplatili banke, čo najmenej. Rutina posledných rokov. No s aktuálnym vývojom úrokových sadzieb, ktoré po dlhých rokoch refinancovania stúpajú do závratných výšok sa už tento “scenár“ nevyplatí. No existuje aj iný prístup a riešenie, ako sa zbaviť „nadobro“ hypotéky skôr -  aj o 10 rokov. Poďme sa na to spoločne pozrieť ako na to. História
 

Posledných 10 rokov sme na Slovensku zažívali nevídaný jav, v rámci celej Európy – postupné znižovanie úrokových sadzieb. Nakoniec sa úrok na hypotéke zastavil minulého roku (2021) na 0,4%.
 
So stále nižšími úrokovými sadzbami, ktoré boli špecifické len pre Slovensko (napríklad v Českej republike sa najnižšia úroková sadzba hýbala okolo2% - a Čech skákal od šťastia), rástol apetít Slovákov po kúpe nehnuteľností, čo samozrejme ako protiváhu prinieslo nárast cien nehnuteľnosti, ktoré rástli v posledných rokoch rádovo v desiatkach percent ročne.
 
2022

 
A potom prišiel rok 2022 – turbulentný rast inflácie (znehodnotenia peňazí), postcovidový ekonomický syndróm (narušené dodávateľské reťazce) a vojenský Ukrajinsko-Ruský spor. Výsledkom tohto „koktailu“ je, že od februára 2022 banky zvyšovali úrokové sadzby z večera do rána, niektoré aj niekoľko krát mesačne. Aktuálna priemerná úroková sadzba na hypotekárnom úvere sa pohybuje v rozmedzí 2,5%-3% (pri 5-ročnom fixe). Teda nárast za 4 mesiace viac ako 2%.
 
Kedy má refinancovanie (ešte) zmysel?
 
Hlavným zmyslom refinancovania hypotéky je získanie lepších podmienok splácania úveru – teda výhodnejšiu splátku a súčasne úrokovú sadzbu. Čím nižší úrok, tým nižšia preplatenosť hypotéky za celú dobu splatnosti úveru. Pri tzv. čistom financovaní (bez navýšenia zostatku hypotéky) je možné schváliť hypotéku aj bez dostatočného príjmu (teda neskúma sa výška príjmu, ale len to, či žiadatelia o úver sú aktuálne zamestnaní). No základnou podmienkou je, že nová splátka musí byť nižšia (čo i len o 0,01 Eur), ako pôvodná splátka. Čo pri vyššom úroku v podstate možné nie je. A preto v 9 z 10 aktuálnych prípadov refinancovania bude banka skúmať aj to, či Váš príjem bude postačujúci na splácanie novej splátky hypotéky.
 
Končiaca sa fixácia úrokovej sadzby
 
Pokiaľ sa Vám aktuálne alebo do roka končí doba fixácie úrokovej sadzby a teda aj splátky, určite neváhajte a pokúste sa získať v spolupráci s Vašim finančným konzultantom čo najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu na ďalšie obdobie.  S čím musíte ale určite rátať je, že Vaša nová splátka bude určite vyššia. Pokiaľ ste doteraz mali úrokovú sadzbu napríklad 0,4%, s určitosťou Vaša nová úroková sadzba bude minimálne 2% prípadne aj viac. Tu je priestor osloviť iné banky a získať najvýhodnejšiu  ponuku refinancovania.
 
Koniec fixácie o 3-4 roky


Pokiaľ ste pred rokom či dvoma brali novú hypotéku či posledne refinancovali, tu by som zvážil, možno sa nehrnúť hneď do bezhlavého refinancovania. Vyčkať nejaký rok , dva a potom v spolupráci s Vašim finančným konzultantom zvážiť ďalšie kroky. Momentálne sa hypotekárny ako aj realitný trh vyvíja veľmi turbulentne a preto je takmer nemožné predpovedať čo bude v blízkej či ďalekej budúcnosti.
 
 
Predstavte si , že máte hypotéku

 
Máte úver: 100 000 Eur na 30 rokov.
Získali ste ho s úrokom 0,4% s fixáciou na 3 roky, mesačná splátka: 294 Eur
Za celú dobu splatnosti banke zaplatíte na úrokoch cca. 6136 Eur  (cena hypotéky 106 136 Eur)
 
Po 3 rokoch sa rozhodnete hypotéku refinancovať. Zostatok bude cca. 90 531 Eur
Najlepší nový úrok pri refinancovaní bude 2,4%, mesačná splátka: 379 Eur
Zostávajúca doba splatnosti bude 27 rokov
Na hypotéke s novým úrokom banke celkovo zaplatíte: 123 476 Eur, teda preplatíte na úrokoch 32 565,36 Eur
 
Vidíte ten razantný nárast „ceny“ hypotéky ako aj splátky takmer o 80 Eur mesačne? Napriek nižšiemu zostatku hypotéky po 3 rokoch, preplatíte o takmer 24 000 Eur viac ako pri pôvodnom úroku 0,4%
 
Je to podľa Vás fér? Ľudsky nie, ale také sú pravidlá vývoja úrokových sadzieb.
 
Nové riešenie a nový prístup ako sa zbaviť hypotéky čo najskôr
 
Čo sa tak hypotéky jednoducho zbaviť skôr ? Vďaka programu predčasného splatenia hypotéky viete úver vyplatiť o 1/3 splatnosti skôr a súčasne ušetriť na celkovej preplatenosti pre banku až takmer 30% Vašich nákladov na splátky.
 
Predstavte si, že máte hypotéku vo výške 100 000 Eur, na 30 rokov s aktuálny m úrokom 2,4%. Banke by ste mali celkovo zaplatiť sumu: 140 378 Eur.
 
Pri zriadení programu predčasného splatenia hypotéky:
 
  • Vyplatíte úver v banke v 19 roku splácania, teda o 11 rokov skôr
  • Celková cena hypotéky bude nižšia o 28 548 Eur
 
To je už pekná úspora, čo poviete?
 
Ak Vás možnosť zbavenia sa Vašej hypotéky nadobro, oveľa skôr, ako by ste si želali, neváhajte, kontaktujte ma a na krátkom stretnutí si povieme všetky možnosti ako sa čo najlepšie zbaviť Vašej hypotéky.
 
Teším sa na Vás na krátkom osobnom stretnutí u mňa v kancelárii pri výbornej káve.

Najnovšie

Najčítanejšie

  1. Veľké porovnanie: oplatí sa hypotéka od UniCredit Bank, VÚB, ČSOB, SLSP alebo od Tatra banky? l Finvia Group (16361)
  2. Hypotéka na stavbu domu: výhody a nevýhody (8873)
  3. Amortizácia vozidla - auta: čo to je a kto ju ešte v roku 2016 uplatňuje l Finvia Group (7806)
  4. Prichádza ďalšie sprísnenie úverov na bývanie. 100 % hypotéka skončí, obmedzí sa aj maximálna suma, ktorú si môžete požičať (7638)
  5. Ako funguje 2. pilier a prečo nestačí na kvalitný starobný dôchodok? (6405)

Blogeri

Kategórie