Patríte aj vy medzi tých, od ktorých sa ich ťažko zarobené peniaze kotúľajú preč akosi rýchlo? Máte pocit, že žijete doslova od výplaty k výplate a ak vám niekto povie „založ si sporenie,“ poriadne vám tým zdvihne tlak? Mnohé rodiny na Slovensku majú skutočne problém, zabezpečiť si čo i len základné potreby. Veľká skupina obyvateľov by však rezervy vo výdavkoch nájsť vedela a mohla tak spoznať výhody sporenia.
Hlavným problémom je, že ľudia nemajú reálny prehľad o mnohých svojich mesačných výdavkoch. Nevytvárajú si žiadne finančné rezervy, pretože sú presvedčení, že nemajú z čoho, prípadne, že odkladať si 20 alebo 30 eur mesačne im aj tak nijako nepomôže. Možno patríte medzi nich aj vy. A práve pre vás máme niekoľko užitočných tipov, vďaka ktorým možno zmeníte názor na svoju finančnú situáciu. Možno zistíte, že na tom nie ste ani zďaleka tak zle, ako ste si mysleli a že stačí skutočne málo na to, aby ste dokázali niečo aj ušetriť.
Základom sporenia je mať prehľad o svojich výdavkoch
Položte si otázku, či skutočne viete, na čo všetko ste počas minulého mesiaca míňali. Viete, koľko ste utratili za stravu, drogériu, zábavu či oblečenie? Viete, aký podiel vašich príjmov pripadá na splátky úverov? Otvorene, ak si nerobíte počas mesiaca štatistiku, prípadne, ak nevyužívate niektorý z online nástrojov, ktorým disponujú mobilné aplikácie či internetbankingy vybraných bánk, prehľad nemáte. A platí, že čím vyšší je príjem domácnosti, tým horší je prehľad vo svojich výdavkoch.
Naše odporúčanie preto znie: Začnite si robiť denný prehľad vašich výdavkov. Po 1-2 mesiacoch zistíte, kde by ste mohli „ubrať.“
Poslúžiť vám môže napríklad jednoduchá tabuľka v exceli, kde stĺpce budú predstavovať kategórie výdavkov (napríklad jeden stĺpec nazvite potraviny, ďalší drogéria, potom oblečenie, úvery, zábava,…) a v riadkoch budú dni v mesiaci. Dôležité je, aby ste tabuľku aktualizovali poctivo každý deň.
Kupujete pravidelne niečo, čo v skutočnosti až tak veľmi nepotrebujete?
Obchodníci využívajú mnohé marketingové triky, aby docielili väčšie predaje. Je to úplne normálne a v podstate je to ich práca. Vy však môžete byť voči týmto nástrojom odolní. Jednou z možností je opatrné nakupovanie na internete. Možno sa vám častokrát stane, že si do košíka v e-shope vložíte hneď niečo, čo sa vám zapáči. Bez toho, aby ste porovnali cenu u konkurencie, prípadne, aby ste si uvedomili, či to skutočne potrebujete. V tomto prípade môže byť užitočné pravidlo 72 hodín. Spočíva v tom, že si necháte v nákupnom košíku, ak to obchod umožňuje, vybraný tovar po dobu 72 hodín. Ak aj po tomto čase budete rovnako cítiť potrebu kúpy, urobte tak. S najväčšou pravdepodobnosťou však medzičasom zistíte, že to až také nutné nie je, prípadne zistíte, že niečo potrebujete aktuálne viac. Alebo nájdete podobný produkt v nejakej výhodnej akcii u konkurencie. Podobné je to aj s nakupovaním potravín. Snažte sa držať nákupného zoznamu, ktorý si dopredu napíšete. A zároveň, ak uvidíte nejaký produkt vo výhodnej akcii, ktorý viete, že skutočne často aj využívate, kúpte ho. Samozrejme za predpokladu, že ho máte kde skladovať.
Opačným prípadom sú veľké balenia. Tie sú, samozrejme, výhodnejšie ako malé balenia pri počte na liter či kilogram, ale stáva sa, že kupujúci reálne také veľké množstvo nepotrebuje. Typickým príkladom sú džúsy. Kúpite dvojlitrové balenie, pretože je len o 50 % drahšie ako jednolitrové, ale nedokážete ho celé spotrebovať. Vyhodíte preto možno viac, ako ste ušetrili jeho výhodnejšou cenou.
Vysoké splátky úverov zaťažujú váš cash-flow
Z úplne iného súdka sú fixné výdavky. Také, ktoré musíte platiť každý mesiac. Okrem energií či nájomného to sú vo veľkej miere tiež splátky úverov. A čo si možno uvedomuje len málokto, splátky kreditných kariet či spotrebných úverov zaťažujú váš rodinný rozpočet často viac, ako hypotéka. Je to spôsobené neporovnateľne vyššími úrokmi a podstatne kratšou dobou splatnosti. Aj na tento problém však existuje efektívne riešenie. Volá sa to konsolidácia úverov. V podstate ide o zlúčenie všetkých úverov a pôžičiek do jedného – hypotekárneho. Výsledkom môže byť zníženie celkovej splátky aj o niekoľko stoviek eur mesačne.
Sporenie je návyk
V úvode sme spomínali, že jedným z dôvodov, prečo ľudia nezačnú sporiť je, že na to „zatiaľ“ nemajú. Hovoria si, že tých 20-30 eur, čo by si mesačne dokázali odložiť im nijako nepomôže, ale URČITE si sporenie založia, akonáhle budú mať vyšší príjem.
Je potrebné si uvedomiť, že vždy je najťažšie začať. A to je aj prípad sporenia. Ak sa totiž naučíte odkladať si aj malé sumy, bude to pre vás prirodzené aj v budúcnosti, keď budete mať vyšší príjem. Naopak, keď budete začiatok sporenia odkladať, možno vám nebude dosť ani dvojnásobný príjem. Je totiž dokázané, že čím vyšší príjem, tým vyšší štandard. To znamená, že čím viac zarobíte, tým viac aj miniete. A v konečnom dôsledku vám stále ostane v peňaženke na konci mesiaca podobná suma, ako keď ste zarábali podstatne menej. Verte, nie je to až tak náročné, ako sa zdá. Nastavte si trvalý príkaz. Rovnako ako máte nastavený na iné služby – za internet, TV, vodu či členské v nejakom klube a uvidíte, že tento „výdavok“ budete brať za bežný veľmi skoro. A zároveň zistíte, že vám nerobí problém z času na čas zvýšiť sumu tohto trvalého príkazu.
Pasívny príjem z efektívneho sporenia
Na záver sme si nechali priestor na tip, ako spraviť zo sporenia nástroj pasívneho príjmu. Najefektívnejším sporením je investovanie. Podielové fondy dosahujú z dlhodobého hľadiska najvyššie výnosy, v priemere 6-7% ročne. Pamätáte sa na časy, keď boli úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch 5 a viac percent? Potom si určite pamätáte aj to, že ste za napríklad 25 rokov preplatili hodnotu nehnuteľnosti aj o 100 %. To je už našťastie dávno preč a aktuálne sú priemerné úrokové sadzby hypoték v priemere niečo málo nad 1 %. Naopak, ak si založíte vhodné sporenie, to, čo ste v minulosti vy alebo vaši rodičia preplatili na hypotéke, môžete teraz zarobiť.
Pre sporenie je mimoriadne dôležité nájsť produkt a nastaviť ho tak, aby čo najviac zohľadňoval vaše finančné možnosti, ale aj predstavy a ciele. Poraďte sa s našimi FINVIA expertmi a začnite si šetriť čím skôr.