Finvia holding

Licencia NBS 229898: Poistenie a zaistenie, Poskytovanie úverov, Prijímanie vkladov, Kapitálový trh, Starobné dôchodkové sporenie, Doplnkové dôchodkové sporenie

O mne Produkty Blog

Blog Finvia holding

Finvia holding 2616 0 komentárov

Významné nebankovky končia. Ktorá nebankovka je najlepšia a aké sú možnosti? l Finvia Group

Rok 2016 je v znamení nielen rekordne nízkych úrokov na hypotékach, ale aj v znamení premeny trhu s bežnými pôžičkami. Začiatkom roka skončila u nás nebanková spoločnosť Provident, ku konca roka sa to isté stane Pohotovosti. Ponuka sa tak ochudobní, no dopyt po úveroch zostane.

Prečo sa trh s nebankovými pôžičkami otriasa

Za všetkým je zmena zákona o poskytovaní spotrebiteľských úverov, ktorá nadobudla platnosť začiatkom roku 2016. Podmienky pre nebankové subjekty sa kontinuálne sprísňovali už celý minulý rok - nebankovky museli napríklad získať licenciu od NBS a už nemohli poskytovať pôžičky v hotovosti.

V tomto roku sa objavili ďalšie zmeny - obmedzili sa im možnosti poskytovania pôžičiek komukoľvek bez riadneho overovania bonity a nahliadania do registra (tzv. pôžičky bez registra a dokladovania príjmu museli skončiť), museli okresať rôzne poplatky a zmeniť aj viaceré iné finančné a nefinančné podmienky poskytnutia úverov.
Konečným dôsledkom všetkých zmien bola nielen vyššia ochrana menej bonitných ľudí pred vysokým úrokom od nebankoviek, ale najmä fakt, že sa nebankovým spoločnostiam prestalo oplácať vôbec úvery poskytovať.
Problém tak na prvý pohľad zmizol, pretože nebankovky už nemohli požičať tým, na ktorých predtým mohli najviac zarobiť kvôli ich nízkej platobnej disciplíne. Dopyt ale rozhodne z jedného dňa na druhý neprestal.

Na čo si dať pozor pri nebankových pôžičkách
Časť klientov pôvodných nebankoviek sa presunula ku konkurencii. Platilo to v prípade Providentu na úvod roka a bude to platiť aj v prípade Pohotovosti, ktorá skončí tesne pred Vianocami. Ľudia, ktorí majú aspoň aký-taký príjem a nie sú napríklad v exekúcii, tí sa k pôžičkám od iných nebankových spoločností dostanú.

Aj tu by si ale mali dávať pozor najmä na:

poplatky spojené s poskytnutím úveru a poplatky inak spojené s úverom, napríklad poplatky za zmenu doby splatnosti, poplatky za upomienky pri problémoch so splácaním a podobne
pripájanie iných produktov k pôvodnému úveru, najmä rôznych kreditných kariet alebo poistenia
samozrejme na úrok, no ešte viac na hodnotu RPMN, ktorá vyjadruje celkové náklady na úver

Najväčší problém môžu mať ľudia, ktorým už nebudú môcť ani zvyšné nebankové spoločnosti požičať. Môže ísť napríklad o ľudí s nízkym príjmom alebo minimálnou mzdou, ľudí pracujúcich nie na riadny trvalý pracovný pomer s celým úväzkom, ale napríklad aj o dôchodcov alebo ženy na materskej dovolenke. Ak si nebudú môcť vybaviť ľudia úver v žiadnej nebankovke (o banke ani nehovoriac), budú hľadať možnosti inde.

Od nebankoviek k úžerníkom?
Štát snahou príliš regulovať a zošnúrovať nebankovky môže vohnať desaťtisíce zúfalých ľudí do náručia úžerníkov a podvodníkov. Oblasť súkromných pôžičiek medzi ľuďmi totiž nie je možné regulovať tak, ako v prípade nebankových subjektov.
Súkromné pôžičky nie sú samozrejme samy o sebe zlé - u nás takto fungujú tzv. P2P pôžičky napríklad cez Žltý Melón alebo Finzo. Problém je však so súkromnými osobami, ktoré zneužívajú zlú finančnú situáciu a zanikajúcu ponuku nebankoviek a budú chcieť požičať ľuďom prostredníctvom bežnej zmluvy o pôžičke na základe Občianskeho zákonníka.
Tu hrozia tieto nebezpečenstvá:

príliš vysoký úrok, ktorý nie je nijako regulovaný (existuje síce trestný čin úžery, ale dokázať ho je v tomto prípade náročné)
napojenie rôznych poplatkov namiesto úroku alebo aj spolu s úrokom
neprimerané podmienky pôžičky, napríklad extrémne krátka alebo extrémne dlhá lehota splatnosti
neprimerané podmienky ručenia, napríklad nehnuteľným alebo hnuteľným majetkom či zmenkou, ktorá sa oveľa jednoduchšie vymáha na súde

Osobitnou kapitolou sú pôžičky, ktoré sú ponúkané cez rôzne internetové stránky zamerané na inzerciu s témou pôžičiek. Už niekoľko rokov sa na takýchto portáloch objavujú inzeráty ponúkajúce rôzne pôžičky, avšak vždy až po zaplatení poplatku vopred.
Inzeráty sú často napísané evidentne len pomocou internetového prekladača zo zahraničného jazyka do slovenčiny, no pomerne veľa ľudí je natoľko zúfalých, že naletia aj na takýto podvod. Prídu tak o peniaze za poslaný poplatok vopred a samozrejme - žiaden úver nikdy nedostanú.

Porovnanie výhod a nevýhod
Pozreli sme sa v skratke na všetky vyššie zmienené možnosti a pokúsili sa pre lepšiu názornosť porovnať ich výhody a nevýhody, aby ste videli na jednom mieste dôvody pre a proti pôžičkám z rozličných zdrojov:

Čo vyplýva z vyššie uvedeného porovnania? V prvom rade, nikdy by ste si nemali požičiavať od neznámych ľudí, ktorí žiadajú poplatok vopred. V druhom rade, mali by ste skúsiť osloviť existujúce finančné spoločnosti poskytujúce úvery a pokúsiť sa z nich pôžičku dostať. Ak je prekážkou váš nízky príjem, skúste si ho aspoň dočasne zvýšiť. Ak je prekážkou exekúcia, riešte ju aktívne s cieľom ukončiť ju.

Čo sa s tým dá robiť, ktorá nebankovka je najlepšia a aké máte možnosti?
Vaša prvá cesta, pokiaľ máte aspoň nejaký príjem, by mohla smerovať tam, kde získate najvýhodnejší úver. Ak vám „prerastajú dlhy cez hlavu“, môžeme vám pomôcť napríklad s konsolidáciou úverov.

Do budúcnosti by ste si mali tiež vytvoriť určitú finančnú rezervu, aby ste nemuseli hneď pri prvom finančnom probléme okamžite hľadať nové a nové pôžičky. Aj s tým vám vieme pomôcť, napríklad krátkodobým či dlhodobým sporením. Ako sa hovorí - prevencia je vždy lepšia ako liečba. To platí aj v oblasti financií, sporenia a úverov!

Autor: Ladislav Bohuniczky, Michal Hrebík

Autor: Finvia holding