Vzrastú ceny za neživotné poistenie pre nový odvod a chystá sa zdražovanie? l Finvia Group

Pod neživotné poistenie spadajú rôzne poistky, napríklad PZP, havarijné poistenie či poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. Vláda na jeseň schválila zavedenie špeciálneho odvodu vo výške 8 % zo sumy vybratej na poistení. Na povinné zmluvné poistenie áut sa tento odvod vzťahoval už aj predtým, takže prišlo technicky k jeho rozšíreniu na ostatné druhy poistenia.

Súčasná situácia
Aktuálne sú odvodom z poistenia zaťažené len poistky týkajúce sa zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Paradoxne, napriek tomuto „zdaneniu“, je práve povinné zmluvné poistenie na jednej z najnižších úrovní vo svojej histórii. Ako to je možné?
Poisťovne totiž dotujú PZP z výnosov ostatných poistných produktov. Vzhľadom na mimoriadne širokú základňu poistencov pre tento typ neživotného poistenia (je ich niekoľko stoviek tisíc), si môžu dovoliť aj nižšie marže, len aby si zachovali svoj poistný kmeň. S príchodom zmien však budú musieť poistenie áut prestať dotovať a už len tento samotný fakt sa prejaví na zvýšení cien poistného.

Odvod je aktuálne vo výške 8 % a platí sa zo sumy vybratého poistného za predchádzajúci kalendárny rok. Peniaze putujú na osobitný účet Ministerstva vnútra, ktoré ich rozdeľuje inštitúciám podieľajúcim sa na objasňovaní či odstraňovaní nehôd v rámci cestnej dopravy.
Ide ale prakticky o skrytú daň, ktorú platia motoristi prostredníctvom poistného. Aj keď ju platí len určitá skupina ľudí a prostriedky by teda logicky mali ísť do rozvoja infraštruktúry, skvalitnenia ciest a podobne, realita je bohužiaľ taká, že tok týchto peňazí sa neriadi správnym smerom.
Minister financií Peter Kažimír totiž plánuje použiť peniaze z poisťovní na protipovodňové opatrenia, ktoré s motoristami absolútne nesúvisia. V súčasnosti prebieha anti-kampaň Slovenskej asociácie poisťovateľov, ktorá poukazuje na všetky nedostatky nového odvodu. Informácie o nich možno nájsť napríklad tu alebo tu.

Bude vyššie zdanenie na všetky poistky?
Od nového roka, konkrétne od 1.1.2017, sa predpokladá rozšírenie špeciálneho odvodu aj na ostatné produkty neživotného poistenia. Princíp by mal byť v tomto prípade veľmi podobný, ako je tomu pri PZP. Odvod pre štát napríklad z poistiek nehnuteľností by mal smerovať pre zníženie rizika záplav.
Rozšírený odvod by mal priniesť celkovo do štátnej kasy zhruba o 78 miliónov € viac, ako tomu bolo doteraz. Celkovo by malo z peňazí vybraných štátom od poisťovní stále najviac putovať na Ministerstvo vnútra, ale nejaké finančné prostriedky dostanú aj Ministerstvo životného prostredia, Ministerstvo zdravotníctva a Ministerstvo financií.
Predpokladané rozdelenie financií z odvodu pre poisťovne by malo vyzerať v praxi nasledovne:

Ministerstvo:	Koľko peňazí mu pripadne?
Ministerstvo vnútra SR	40 miliónov €
Ministerstvo životného prostredia SR	20 miliónov €
Ministerstvo zdravotníctva SR	16 miliónov €
Ministerstvo financií SR	2 milióny €

 

Preneseniu nákladov na klientov sa asi nevyhneme
Poisťovne už počas leta avizovali, že ak príde k rozšíreniu odvodu na všetky produkty neživotného poistenia, budú musieť zvýšenie nákladov preniesť na klientov cez vyššie ceny poistiek, čo v praxi znamená zdražovanie poistiek. Na takéto krok existujú dva názory.
Prvý hovorí, že vzájomná konkurencia napokon povedie k tomu, že k viditeľnému zvýšeniu nepríde. Ministerstvo financií napríklad argumentuje situáciou, keď zaviedlo odvod na povinné zmluvné poistenie a v konečnom dôsledku sa to na jeho výške neodrazilo. Tu treba podotknúť, že to bolo len vďaka kompenzácií z iných poistných produktov.
Druhý názor hovorí, že prenesenie nákladov na klientov príde a bude nevyhnutné. Tento názor je bližšie k realite, ako si ukážeme už aj na príklade PZP. Dôležitým faktorom, ktorý ho podporuje, je fakt, že napríklad poistenie schopnosti splácania úveru sa nedá v prípade niektorých typov úverov obísť a klient si ho musí zriadiť. Ak by prišlo čo i len k pár eurovému zvýšeniu tohto poistenia, tak fakticky už prichádza k preneseniu nákladov odvodu na klienta.
Jedno je určite isté: poisťovne budú musieť prehodnotiť výšku poistného pri všetkých svojich produktoch vzhľadom na výšku svojich kapitálových rezerv. To sú rezervy, ktoré si musí každá poisťovňa tvoriť a udržiavať v určitej výške, aby si udržala solventnosť.
Pokiaľ jej rezervy nebudú dostatočné po zavedení nového odvodu, bude musieť zvýšiť cenu alebo znížiť svoj zisk. Je tu ešte tretia možnosť a to znížiť provízie sprostredkovateľom a odmeny internej sieti. Niektoré poisťovne možno budú musieť siahnuť na všetky možnosti a skombinovať ich.

PZP už ide mierne nahor
Hneď od začiatku novembra sa predpokladaný odvod z poistného prejavil v nových cenách povinného zmluvného poistenia. Na rozdiel od predošlých 2 či 3 rokov, kedy ceny PZP viac menej stagnovali a nezvyšovali sa, tentokrát už je zdražovanie poistenia zrejmé. Najviac viditeľné bude zvýšenie poistného pre najmenšie a najslabšie autá a pre šoférov, ktorí nebudú môcť naplno využiť všetky bonusy.
Nasledujúca tabuľka ukazuje príklady medzi doterajším poistným a jeho výškou pre ďalší rok. Ide o poistenie menšieho benzínového auta s objemom motora do 1400 cm3, výkonom do 55 kW a rokom výroby 2002. Poistníkom je muž vo veku 45 rokov z okresného mesta a má najvyšší bonus za obdobie bez nehody:

Poisťovňa	Poistné doteraz	Nové poistné
Allianz - Slovenská poisťovňa	73,72 €	77,49 €
AXA	59,4 €	60,8 €
Komunálna poisťovňa	92 €	103 €
Kooperativa	97,75 €	103,5 €

 
Podobný nárast možno očakávať v budúcom roku zrejme aj v ďalších neživotných poistkách. Na rozdiel od PZP, kde je možné vykryť zvýšenie cien napríklad individuálnym hľadaním lepších bonusov u konkurencie, to napríklad v prípade poistenia domácnosti či úveru zrejme nebude možné. Niektoré poisťovne sa sústreďujú na mladších vodičov, ďalšie na skúsenejších - podobný prístup pri inom neživotnom poistení však nie je možné uplatniť.
Porovnanie bude dôležitejšie, ako kedykoľvek predtým
Zdá sa teda, že poistné už začína ísť nahor. Kto bude chcieť minimalizovať jeho rast, bude musieť viac porovnávať. Motoristi sa vrátia k tomu, čo bolo bežné zopár rokov dozadu, kedy museli prácne obehávať poisťovne a zisťovať si, kde sa im poistka oplatí najviac.
Vás toto našťastie nečaká, ak využijete naše komplexné služby v oblasti poistenia. Obrátiť sa môžete na našich expertov z oblasti poistenia áut, poistenia nehnuteľnosti a domácnosti a poistenia zodpovednosti za škody pri práci. Okrem presného porovnania na základe individuálnych podmienok vám vedia pomôcť aj s uzavretím takej poistky, ktorá bude pre vás najvýhodnejšia a najlepšia!

Autor: Finvia holding