+421 907 937 820
info@finvia.sk

Finvia holding

Licencia NBS: 229898 NBS Licencie (6)

Spoločnosť Finvia holding a.s. je Podriadený finančný agent, oprávnený na vykonávanie činnosti finančného sprostredkovania, na základe NBS licencie 229898, v sektoroch Poistenie a Zaistenie, Poskytovanie úverov, Prijímanie vkladov, Kapitálové trhy a Doplnkové Dôchodkové Sporenie, v súlade so zákonom č. 186/2009 Z.z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve a o zmene a doplnení niektorých zákonov v platnom znení (ďalej „Podriadený finančný agent“).

Blog Finvia holding

Finvia holding 277 0 komentárov

Životné poistenie vs. poistenie hypotéky

Ak by ste si chceli vybaviť hypotekárny úver, častokrát sa stretnete s výrazom „poistenie úveru“ alebo „poistenie schopnosti splácať úver.“ Hneď na začiatok treba uviesť, že v oboch prípadoch ide o rizikové životné poistenie, čiže o poistenie pre prípad smrti, úrazov a chorôb a vyššie uvedené výrazy sú iba marketingové názvy keďže poistiť môžete iba seba a nie úver.
Vo svojej podstate ide totiž o ten istý produkt. Je ale pravda, že ak ho ponúka banka, môže mať svoje špecifiká, nakoľko niektoré poisťovne vytvárajú pre banky exkluzívne produkty. V článku sa teda pozrieme na to, či je lepšie uzatvoriť takéto „poistenie úveru“ cez banku, alebo si životné poistenie dojednať nezávisle s poisťovňou podľa vlastného výberu.
Je životné poistenie nevyhnutné?
Ako prvú treba zodpovedať otázku o tom, či je životné poistenie alebo poistenie schopnosti splácania úveru nevyhnutné pre schválenie hypotéky. Tu je jasnou odpoveďou jednoduché a stručné - nie. Žiadna banka dnes nepodmieňuje uzavretím poistenia tohto typu schválenie hypotekárneho úveru, na rozdiel od poistenia nehnuteľnosti, ktoré povinné je a musí sa vinkulovať v prospech banky.
 
Pokiaľ ale chcete nižšiu úrokovú sadzbu na hypotéke, niektoré banky dávajú za uzatvorenie životného poistenia zľavu z úroku. Hoci to, či si poistku uzavriete a či to bude cez banku alebo bez nej, závisí vždy od Vás, v princípe platí, že je rozhodne lepšie, ak budete seba a svoju rodinu chrániť pre prípady neočakávaných udalostí. Tie totiž môžu spôsobiť nedostatok finančných prostriedkov na splácanie hypotéky a riziko straty bývania.
 
Pár zaujímavých štatistík z napovie aj prečo:
 
·         viac ako 70 % úmrtí vo veku 25 až 39 rokov pripadá na mužov, ktorí sú vo väčšine prípadov „živiteľmi“ rodín a je na nich aj väčšia ťarcha splácania hypotéky
  • rakovina postihuje v Európe v určitom období života každého druhého muža a každú tretiu ženu
  • približne jeden zo 4 dvatsiatnikov sa môže do dôchodku stať invalidným, pričom priemerný invalidný dôchodok do 70% invalidity je len 197,66 Eur a nad 70% invalidity je to 353,84 Eur
Ak už máte životné poistenie, samozrejme, ďalšie poistenie v banke zvlášť uzatvárať nemusíte, zrejme by to bolo zbytočné. Otázne však je, ako ho máte nastavené a ako kvalitný je produkt a poisťovňa, v ktorej ho máte.
Poistenie hypotéky
Banky svojim klientom spravidla ponúkajú vždy už pri podávaní žiadosti o úver aj poistenie schopnosti tento úver splácať. Toto poistenie neuzatvárate s bankou, ale s jej vybranou poisťovňou, pričom základné poistenie pokrýva spravidla poistenie smrti celú výšku hypotéky. Poistná suma kopíruje aktuálny zostatok na hypotéke - je ale tiež dôležité povedať, že poistné je rovnaké po celú dobu splácania úveru.
 
Spravidla býva toto poistenie poskytované v dvoch balíkoch, pričom v prvom je to smrť a trvalá invalidita, v druhom aj iné prípady, napríklad práceneschopnosť alebo strata zamestnania. Nejde však vždy o všetky prípady, dôležité sú aj podmienky a výluky - napríklad toto poistenie nemusí zahŕňať práceneschopnosť vzniknutú z dôvodu úrazu (pokiaľ poisťovňa vyhodnotí, že klient precenil vlastné sily) alebo stratu zamestnania v dôsledku výpovede z dôvodu porušenia pracovnej disciplíny.
 
Výhody tohto riešenia:
·         v banke vybavíte poistenie súčasne s vybavovaním hypotéky
·         viacero bánk ponúka zľavu na úroku, ak je uzatvorené poistenie schopnosti splácania hypotéky
Nevýhody poistenia hypotéky v banke:
  • poistenie sa vzťahuje len na aktuálne vybavovaný úver a napríklad pri jeho refinancovaní musíte uzatvárať nové poistenie, čím Vám začínajú plynúť nové ochranné lehoty a poistné bude drahšie kvôli vyššiemu veku
·         vo väčšine prípadov nekryje takú širokú paletu rizík, ako bežné životné poistenie
  • cena môže byť násobne vyššia
  • pokiaľ si poistné necháte započítať do výšky úveru, platíte úroky aj z neho a na úvere preplatíte viac
To, či sa poistenie oplatí až tak, ako o tom hovoria banky, si môžeme ukázať na nasledujúcom príklade poistenia hypotéky v Unicredit Bank. Povedzme, že máme hypotéku 100.000 € so splatnosťou na 30 rokov a fixovaním úrokovej sadzby na 5 rokov.
 
V takom prípade (za predpokladu, že klient bude využívať celý balík služieb vrátane poistenia) bude mať klient sadzbu 1,19% a poistné za poistenie úveru vychádza 3% z objemu úveru - čiže 3000 Eur. Porovnávať budeme rovnaký úver v Slovenskej Sporiteľni, kde úrok v tomto prípade vychádza na 1,59% (za predpokladu zriadenia bežného a sporiaceho účtu) .
 
Banka a typ hypotéky SLSP bez poistenia UniCredit Bank s poistením
Výška úveru 100.000 € 103.000 €
Úroková sadzba p.a. 1,59 % 1,19 %
Mesačná splátka 349,46 € 340,35 €
Zostatok po 5 rokoch 86.460,58 € 88.280,97€
 
Čo z tejto tabuľky vyplýva? V prvom rade to, že krajší úrok a nižšia splátka neznamenajú, že viac úveru splatíte napríklad po 5 rokoch. Práve v tomto prípade naopak - v Unicredit Bank splatíte o 1830,39 € menej a to práve kvôli poistnému.
 
Áno, síce ste ušetrili na splátkach 546,6 €, ale stále ste 1283,9 € v mínuse. Počas tejto doby ste síce poistení, ale úplne rovnaké poistné krytie v inej poisťovni, (ktoré navyše nie je naviazané na úver a pri plnení sú peniaze vyplácané  priamo Vám), vychádza pri prepočte na 30 ročného klienta iba 984 € (navyše ho môžete platiť mesačne t.j. 16,40 € mesačne), čo je tretina ceny oproti poisteniu cez Unicredit Bank.
 
  
 
Výhody rizikového životného poistenia sú najmä:
·         na rozdiel od poistenia schopnosti splácania úveru toto poistenie nie je viazané len na jeden úver
  • cena
  • väčší výber rizík
Za menšie mínusy možno označiť:
  • banky Vám zaňho nedajú žiadnu zľavu z úroku
Vybaviť si poistenie môžete aj online!
Ak ste sa rozhodli pre uzavretie životného poistenia, máme pre vás dobrú správu - nemusíte tráviť dlhé hodiny obehávaním poisťovní a porovnávaním ponúk. Všetko totiž vybavíte už aj cez internet a bez väčšieho časového zdržania.
 
Ak chcete nájsť najlepšie životné poistenie, môžete sa obrátiť aj na našich špecialistov, ktorí vám zostavia poistnú zmluvu presne na mieru. Navyše získate okrem poistnej ochrany pre hypotéku aj celkové finančné zabezpečenie rodiny a pokrytie liečebných nákladov!
 
​Autor: Michal Šturcel, Michal Hrebík

Pridaj komentár

komentáre