Zadlženosť slovenských domácností rastie rýchlejšie než ich úspory. Patríme medzi najzadlženejšie krajiny Európskej únie, no zároveň máme jedny z najnižších finančných rezerv. Prečo sa Slováci tak výrazne zadlžujú? Aké sú dôsledky tohto trendu? A čo môže každý z nás urobiť pre svoju finančnú stabilitu? Pozreli sme sa na príčiny, riziká aj možné riešenia – vrátane kľúčovej úlohy kvalitného finančného poradenstva.
Koniec istôt, začiatok zodpovednosti
Časy, keď si človek odpracoval štyridsať rokov v jednej firme a mohol sa spoľahnúť na štátny dôchodok, sú dávno preč. Svet sa dramaticky zmenil – a s ním aj nároky na každého z nás. Dnes čoraz viac preberáme zodpovednosť za svoju vlastnú finančnú budúcnosť. A to nie je jednoduché.
Čelíme inflácii, rastúcim životným nákladom a všeobecnej neistote. Na druhej strane však máme k dispozícii viac finančných nástrojov než kedykoľvek predtým – vrátane možností, ako sa efektívne chrániť a zabezpečiť. Napriek tomu ich využívame len minimálne. Aj preto Slovensko patrí medzi krajiny s najnižšou úrovňou finančných aktív – teda majetku, ktorý domácnostiam prináša pasívny príjem, zhodnocuje sa v čase alebo sa dá v prípade potreby premeniť na peniaze.
Mnohí ľudia nevlastnia investície, nevyužívajú dlhodobé sporenie ani nebudujú rezervy vo forme cenných papierov či podielových fondov. Výsledkom je narastajúca zraniteľnosť: vyššie dlhy, minimálne úspory a slabá pripravenosť čeliť neočakávaným situáciám – od výpadku príjmu až po zdravotné alebo rodinné krízy.
Príčiny: dostupný dlh a drahá prítomnosť
Jedným z hlavných dôvodov rastúcej zadlženosti bola v predchádzajúcich rokoch ľahká dostupnosť úverov a pôžičiek. Nízke úrokové sadzby viedli k tomu, že úver sa stal bežným riešením nielen na bývanie, ale aj na každodennú spotrebu. Život na dlh sa stal normou – často bez budovania reálnych aktív alebo finančnej rezervy.
Zároveň sa zásadne zmenil aj spôsob, akým ľudia pristupujú k finančným rozhodnutiam. Kým v minulosti sme sa obracali na finančné inštitúcie alebo oslovili odborníka, napríklad finančného sprostredkovateľa, dnes mnohí uzatvárajú zmluvy sami cez internet – často len na základe reklamy alebo odporúčaní z online prostredia. Do popredia sa dostávajú rôzni „finfluenceri“, ktorých rady nemusia byť vždy odborné ani nezávislé. Bez kvalitného poradenstva tak rastie riziko zlých rozhodnutí, nevýhodných zmlúv, skrytých poplatkov či dokonca finančných podvodov.
Dôležitým faktorom je aj nedostatočné finančné vzdelávanie a nízka finančná gramotnosť. Deti sa o financiách učia v školách len okrajovo a aj v rodinách často chýba cieľavedomé vedenie k zodpovednému hospodáreniu. Slabá gramotnosť sa tak prenáša z generácie na generáciu – a zasahuje všetky vekové kategórie.
Dôsledky: Slabé základy, neistá budúcnosť
Rastúca zadlženosť výrazne oslabuje finančnú stabilitu domácností. V mnohých prípadoch chýbajú akékoľvek finančné rezervy, a tak už aj krátkodobý výpadok príjmu či nečakaný výdavok môžu spôsobiť vážne problémy.
Rodinný rozpočet býva často napnutý do posledného centa – výrazná časť príjmu smeruje na splátky úverov a bežnú spotrebu. To obmedzuje finančnú flexibilitu, znemožňuje tvorbu úspor a zároveň výrazne sťažuje investovanie do budúcnosti – či už ide o vzdelanie detí, dôchodok alebo podnikanie. Bez priestoru na budovanie aktív domácnosti zostávajú finančne zraniteľné a úplne závislé od pravidelného príjmu.
V širšom meradle predstavuje tento vývoj aj systémové riziko. Rastie podiel problémových úverov, banky sú opatrnejšie a dostupnosť financovania klesá. To môže negatívne zasiahnuť aj zodpovedných dlžníkov a celé sektory ekonomiky.
Zaujímavé sú aj makroekonomické súvislosti. Od marca 2020 do októbra 2023 vzrástol čistý dlh Slovenska o 16 miliárd eur a podľa odhadov môže rovnaký nárast nastať aj do konca roka 2025. Dlh akceleruje. Analytici upozorňujú: hoci za tým stojí aj inflácia a vyššie úrokové náklady, trend je jasný – zadlžujeme sa rýchlejšie, než si môžeme dovoliť.
Riešenie: Odbornosť, dôvera a dlhodobé plánovanie
Základom zmeny je zvyšovanie finančnej gramotnosti. Potrebujeme praktické, zrozumiteľné a finančné vzdelávanie pre deti aj dospelých. Aby ľudia vedeli: ako fungujú úvery, ako si vytvoriť finančnú rezervu, prečo má zmysel investovať – a ako s tým všetkým začať.
Zároveň rastie význam profesionálneho finančného sprostredkovania. Dnešný finančný trh je komplexný a preplnený stovkami finančných produktov. Nie každý má čas, chuť a kapacitu sa v nich zorientovať sám. Práve tu zohráva kľúčovú úlohu kvalitný finančný odborník – človek, ktorý klienta sprevádza, edukuje a pomáha mu robiť informované a dlhodobo správne rozhodnutia.
Zodpovednosť je nový štandard
Zadlženosť ako taká nemusí byť problém, ak ide o rozumný úver, ktorý má jasný cieľ, plán splácania a opodstatnenie v dlhodobom finančnom pláne. Problém nastáva vtedy, keď sa úvery stávajú náhradou za rezervy alebo ak slúžia na financovanie bežnej spotreby.
Finančná budúcnosť je dnes otázkou zodpovednosti. Ten, kto sa naučí hospodáriť, plánovať, tvoriť rezervy a investovať, má výrazne väčšiu šancu vyhnúť sa problémom a zároveň si postupne plniť svoje ciele.
Vo Finvii sa opierame o poctivé poradenstvo, zrozumiteľné riešenia a férový vzťah s klientom. Ak hľadáte sprievodcu, ktorý vám pomôže zorientovať sa v ponuke finančných produktov, vytvoriť si rezervu alebo začať s investovaním – sme tu pre vás.
Napíšte nám cez formulár a radi vám bezplatne poradíme – nezáväzne a férovo.