Blog Ľubomír Sonntag

Ako správne poistiť nehnuteľnosť či domácnosť?

Vítam Vás na mojom ďalšom blogu  ako mať financie pod kontrolou.
 
Môj domov, môj hrad - miesto, kam sa každý deň vraciame z práce za blízkymi, rodinou. Tak ako sa stará o nás náš domov -  poskytuje nám teplo domova, rovnako je dôležité starať sa aj opačne o náš domov. V dnešnom blogu si povieme viac ako správne zabezpečiť Váš domov formou poistenia nehnuteľnosti a domácnosti. A ak sa mu niečo stane, aby ste ho vedeli dať do pôvodného stavu bez väčšej finančnej námahy a naďalej užívať dlhé roky.
 


 

Či už vlastníte byt alebo dom, táto nehnuteľnosť je pre Vás určite miestom, ktoré Vám každý deň poskytuje teplo rodinného krbu. Je to miesto, kde sa každý deň po práci či škole stretávate so svojimi najbližšími. Viete si predstaviť situáciu, že v zlomku sekundy o časť tohto domova prídete, alebo ho úplne stratíte?  Vďaka poistným produktom poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti viete Vášmu domovu zabezpečiť, že nech sa mu stane čokoľvek, budete ho vedieť vďaka vyplatenej poistke dať do pôvodného stavu.
 
 
Rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti
 
Mnohí z nás si častokrát mýlia či zamieňajú pojem poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti. Či dokonca v horšom prípade majú za to, že ide o totožné poistenie, čo nie je pravda. Existuje však jednoduché vysvetlenie.
 
Predstavte si Váš dom či byt. Máte? A teraz ho prevráťte v hlave hore nohami. Všetko to, čo vo Vašej nehnuteľnosti ostane (pevne zabudované časti, múry, podlahy, zabudovaná kuchynská linka) spadá pod poistenie nehnuteľnosti. Všetko to, čo z Vášho domu či bytu vypadne, t.j. nezabudované veci (nábytok, elektrospotrebiče a podobne) je poistené v rámci poistenia domácnosti.
 
 
Prečo je dôležité mať poistenú aj „nehnuteľnosť“ aj „domácnosť“
 
Predstavte si ďalšiu situáciu. Necháte pootvorené okno. Medzičasom sa spustí silný dážď, následkom čoho naprší do Vášho domu či bytu. Zaleje Vám steny pod oknom, podlahy.... No zároveň Vám poškodí aj nábytok, ktorý sa nachádzal pod oknom. Čo bude hradené z akej poistky?
 
Áno, premýšľate správne. Steny opravíte, vymaľujte a podlahy vymeníte práve vďaka poistenému plneniu (vyplateniu poistky) z poistenia nehnuteľnosti. Nový nábytok kúpite z financií, ktoré Vám vyplatí poisťovňa z poistenia domácnosti.
 
Mať len jednu z týchto dvoch poistení môže pre Vás znamenať, že Vám poistná udalosť (vytopenie, požiar a podobne) pokryje len časť nákladov na opravu Vášho domova. Pri kombinácií oboch typov poistenia máte istotu, nech sa stane Vášmu bývaniu čokoľvek, bude chránené.
 
 
Aké poistné riziká musí kryť (obsahovať) poistenie
 
Ako sme si už naznačili pri príklade s otvoreným oknom, poistné riziká resp. poistné udalosti sú pri poistení nehnuteľnosti a poistení domácnosti na 90% totožné.
 
Základné poistné riziká sú: tzv. poisteniesFLEXA, povodeň, záplava, víchrica, krupobitie, zosuv pôdy a skál, zosuv a zrútenie lavín, pád stromov, stožiarov a iných predmetov, zemetrasenie, tiaž snehu alebo námrazy, náraz vozidla, dym, kvapalina unikajúca z vodovodného zariadenia, nadzvuková vlna, krádež vlámaním, lúpež, skrat, sklo, vandalizmus. Poistné riziko FLEXA je skratkou 5 základných poistných rizík (požiar, priamy úder blesku, výbuch, pád lietadla). Pokiaľ vo Vašej existujúcej poistnej zmluve FLEXA chýba, rozhodne odporúčam spojiť sa čo najskôr s Vašim finančným konzultantom a prípadne zmluvu upraviť tak, aby kryla aj toto základné poistné riziko.
 
 
Doplnkové poistné rizika pri poistení domácnosti
 
V prípade poistenie domácnosti je možné si okrem štandardných a základných poistných rizík dopoistiť aj doplnkové poistné rizika: cennosti, klenoty, šperky a peniaze v trezoroch, veci umeleckej a historickej hodnoty, spotrebná elektronika, športové potreby. Elektromotory, automatické práčky, sušičky a umývačky riadu...
 
 
Kedy je poistenie nehnuteľnosti povinné
 
V prípade, že Vám v banke schválili hypotéku, základnou podmienkou pre jej vyplatenie je mať uzavreté poistenie nehnuteľnosti (vinkulácia poistenia). Takto má banka istotu, že ak sa Vašej nehnuteľnosti stane niečo vážne (napríklad prípad zrútenej bytovky v Prešove), poisťovňa celý zostatok hypotéky vyplatí banke a Váš dlh bude vysporiadaný.
 
Poistenie domácnosti je nepovinné v tomto prípade. Mojím klientom však jednoznačne odporúčam mať obe poistenia. Väčšinou rovno na jednej poistnej zmluve.
 
 
Ako správne zvoliť poistnú sumu pre každý typ poistenia
 
Poistná suma, je maximálna výška, ktorú Vám poisťovňa uhradí v prípade konkrétnej poistnej udalosti na jedno poistné riziko.
 
Optimálna výška poistného krytia je hodnota Vašej nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku prípade trhovej ceny. Jednoducho povedané je to cena, za ktorú by ste momentálne dokázali Vašu nehnuteľnosť na realitnom trhu predať. Napríklad 3 izbový byt v Poprade dnes kúpite v priemere za 120 000 Eur (máj 2021).
 
Alebo ak máte schválenú hypotéku, banka bude od Vás vyžadovať poistnú sumu minimálne vo výške hypotéky.  Napr. ak kupujete byt v hodnote 120 000 Eur, ale od banky ste požiadali hypotéku len vo výške 70 000 Eur (pretože rozdiel ceny máte vo forme vlastných finančných zdrojov), banka bude požadovať poistnú sumu na poistení nehnuteľnosti minimálne vo výške 70 000 Eur.
 
 
Môj tip
 
Mojím klientom však odporúčam vždy krytie na aktuálnu trhovú cenu nehnuteľnosti (teda napr. 120 000 Eur). V prípade totálnej škody poisťovňa vyplatí banke zostatok hypotéky (napr. 65 000 Eur) a rozdiel do poistnej sumy (teda 120 000 Eur) vyplatí Vám ako poistnému. Takto získate kapitál na prípadnú kúpu novej nehnuteľnosti.
 
Pokiaľ už máte Váš domov alebo uvažujete nad hypotékou na kúpu nového bývania a potrebujete sa poradiť ohľadom týchto poistení, neváhajte ma kontaktovať.
 
Teším sa na prípadne skoré osobné stretnutie s Vami alebo aj online (na zoome). Káva ide na mňa.